公积金账户余额只有1万块，能申请60万公积金贷款吗？

首页 > 社会 > 购房 > 正文 2020-08-19

账户余额影响住房公积金贷款吗？

对于公积金贷款额度的审批，住房公积金中心一般根据还贷能力、贷款房价成数、贷款最高限额和公积金账户余额4个因素来分别计算额度，得出的最小值就是我们公积金的最高可贷额度。

影响贷款额度第一个因素是还贷能力，贷款额度=【（月工资总额+所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-现有贷款月应还款总额】×贷款期限（月）。使用配偶额度的“还贷能力”贷款额度=【（双方月工资总额+双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数-双方现有贷款月应还款总额】×贷款期限（月）。影响还贷能力贷款额的几个因素里，月工资总额（公积金月缴额÷（单位+个人缴存比例））和单位月缴额都是固定条件，现有贷款月应还款总额指在公积金已有的贷款剩余还款额，首次公积金贷款或已还清上一次贷款的此项为零。贷款期限一般最短1年，最长25年，一般由公积金中心参考申请的年限，结合贷款人年龄等因素核定最终的贷款期限。还贷能力系数在不同城市有不同规定，例如天津按照贷款期限确定还贷能力系数：贷款期限10年以内系数0.35；10-20年系数0.4；20-30年系数0.45；有的城市统一规定系数，如大连为0.35，国内大多城市都是0.4，具体系数标准可咨询当地公积金管理中心。简单来说，在同一城市里，工资越高、月缴存额越高，越年轻贷款期限越长，还贷能力也就越高，所以贷款额度也越高。

下一个因素是贷款房价成数，贷款额度=房屋价格×贷款成数。贷款成数指贷款额度占房款总额的比例，比如房款全额100万，贷款70万元贷款成数就是70%。公积金贷款成数目前高是20%。不同城市规定也不一样，根据购房类型和房贷套数不同规定的贷款成数不同，以北京为例（贷款成数=1-首付比例%）：

北京住房公积金贷款最低首付款比例

简单来说，同一城市买房总价格（贷款限额内）越高、贷款成数越高，公积金贷款额度也越高。

贷款最高限额也影响贷款额度。公积金贷款是有最高额度限制的，一般会按照不同的标准来规定最高贷款额度，一般会与个人还是夫妻、新房还是二手房、首套还是二套有关。目前个人贷款额度一般在30-60万，夫妻额度在40-120万。不同城市有不同贷款额度规定，具体可参考关于公积金，你在浪费这个福利吗？

最后是大家最关心的公积金账户余额，贷款额度=公积金缴存余额×缴存时间系数×20倍。其中的缴存时间系数，连续正常缴存时间小于12个月系数为0.5，大于12个月系数为0.9，大于24个月系数为1，大于60个月的系数为2，不同城市算法略有差别。假设时间系数为1，公积金余额对贷款额度存在20倍的影响系数，假如公积金账户余额只有1万块，缴存时间系数为1的话，大概就只有20万的最高贷款额度。所以，也不难理解为什么有的小伙伴明明工资和月缴差不多，公积金批下来的贷款额度却差一大截。

另外，各地住房公积金网站上都有公积金贷款计算器。只要输入所需的各项数据，就能计算当地公积金贷款的预估额度。这只是根据输入的数据所推算的参考结果，没有计算公积金账户余额因素，并且注明了只是“最高贷款额度”，可能跟最终审批的额度有差别，这一点小伙伴们需要注意。