PPmoney靠谱吗，选择P2P平台更看重什么？

一、PPmoney靠谱吗？

1.基本信息

上线时间：2012.12

注册资金：15000万

隶属于：万惠投资管理有限公司

公司地址：广州市天河区体育西路153号602房

利率：2月标7%

厦门银行存管上线

2.平台背景

可以看出PPmoney的运营主体万惠投资管理有限公司是广州万惠金控科技古风有限公司的全资子公司，从下列股东列表中可以看出，陈宝国在万惠网络科技占股90%，而万惠网络科技在万惠金控占股70%，以此可以看出，陈宝国是PPmoney的实际控制人。

工商信息16年年报显示，唯一股东万惠金控在16年3月实缴资金15000万元。

说说平台的起源。

PPmoney之前叫做万惠投融，当时属于融资性担保公司，持有国家认可的民间持牌金融机构，在当时背景实力还是有点雄厚的。

都说PPmoney是一个创新的平台，为什么这么说呢？

早期平台是做企业信用贷款的，当时知名度不高加上大额模式的问题，之后调整为做网贷超市，为保理公司、小贷公司等搭建平台。PPmoney从个人投资者处收集资金，再转手放贷给小贷公司。熟悉监管政策的你肯定知道，这些模式跟监管不符，于是平台再次转型，现在主要做消费分期、汽车分期、房产抵押、供应链金融。

平台的航向变得挺快，拥抱监管的速度也着实令人佩服啊。

16年4月万惠金控收购新三板挂牌公司天锐科技，平台曲线借壳天锐科技正式成为网贷行业内新三板。

PPmoney之所以迅速蹿红，还有个原因就是平台肯砸钱。各种电视、网络广告，最近热播电视剧《春风十里，不如你》大家应该也看到了PPmoney的身影吧。

曾经有人统计，说PPmoney这样砸钱打广告，每年支出不下1个亿，相信一般的平台应该没胆这么疯狂的砸钱吧。

2016年12月，获得安赐资本、粤泰股份3.75亿融资。这一下PPmoney如虎添翼，再也不是三无平台。不过事实并没有如此简单。这些投资机构的投资居然是从“新三板”买的可转让股，也就是投资机构是通过二级市场接手老股东股份入场PPmoney。这或许就是一个曲线融资的套路—新股东入股挂牌公司，老股东套现出来的资金再投回P2P平台。既不用信披，也无需监管审查还避免了公司大股东股份被稀释的风险。

3.团队

陈宝国 创始人、董事长 广东金融学院校外硕士导师与客座教授、广东互联网金融协会会长、广东省商业保理协会执行会长、广东省信用协会副会长、广东省高科技商会副会长。主管公司发展战略并统筹公司管理。

徐铁诚 董事会秘书 上海财经大学硕士 曾就职于安永会计师事务所、华润深国投信托，具有丰富的投融资及财务管理经验。

梁衍琮 首席风控官（CRO）广东工业大学硕士 中国注册风险管理师（FRM）、中级经济师，曾任职于华夏融资担保、中科智担保的风控总监。专注金融行业风控领域，拥有10多年风控经验。

从团队介绍中可以看出创始人在金融方面并没有多么出彩的背景，不过还好有个相对牛逼的团队，在金融、风控方面还是有不少人才。

创始人陈宝国被业内人士称为“宝叔”，刚开始，宝叔只是贵州的一名教师，九十年代初下海，九十年代末进入金融行业，在行业内摸爬滚打并成功取得“融资性担保”这张在民间借贷行业颇有份量的牌照。

在团队中曾经还有一位此诧风云的人物，余军。拥有腾讯运营背景，从PPmoney离职后去了小牛，之后又到团贷网，所到之处风云再起，平台都在短时间内交易规模突飞猛涨。不得不说，余军的运营能力果然一流。不过平台在短时间内能有资产撑起这么多的资金交易，也是牛逼。

4.标的

PPmoney目前主要做消费金融、汽车金融。平台上标的种类主要分为省心宝和散标专区。

顾名思义，省心宝是打包类的产品。省心宝如果到期不退出可持续享有收益，提现时间一般2-5个工作日，略长了点。

电脑端产品类型比APP少了点，在APP中，还有月月增和灵活宝项目可以投资。

对于债权转让方面，只有散标持有30天后可以进行转让，智惠系列的产品：省心宝、季季增、月月增、灵活宝以及定期宝都不支持转让功能。

不过转让功能只能电脑端可以操作，手机端不可以。

说到这都有点懵了，有的是只有APP有，有点是只有电脑端有。

标的的透明度稍微弱了点，只有简单的文字披露，对于借款的身份证、收入证明、征信报告等都没有以图片信息的形式进行披露。

5.风控

借款额度基本在5万以下，符合小额分散。

第三方合作机构提供风险资产回购、缴纳保证金以及优先垫付等模式对违约及逾期资产进行垫付。但问及具体合作机构是谁，平台未正面回应，称合作的相关条文都属于公司的机密，所以详细的合作资产提供方，没有收到详细通知。

6.用户口碑

有投友说宝叔根本不懂金融，每天负责参加政府机构、各项行业会议。宝叔是个公关高手，晒各种跟大佬合影的照片。这也不奇怪，人家身份背景在那，参加那些高大上的活动自然能碰到这些大佬，合个影也不能什么。

平台挺舍得花钱打广告的，近两年在网络上看到各种PPmoney的广告身影，也不知平台哪来那么多钱打广告。平台利率一般，但是活跃度一直不低，待收达103亿也不枉费砸那么多钱打广告了。

7.总结陈词

平台通过天锐科技借壳登陆新三板，债权合作机构未，借款人信息披露较少，不易核查风险。B轮融资广受质疑，目前建议观望。

二、如何挑选P2P平台？

挑选P2P平台的渠道：第三方机构、自媒体人、自行评估。

第三方机构，如：网贷之家、网贷天眼、融360，主要还是基于平台的大数据为基础， 相对来说比较客观。

自媒体人，很多自媒体人也会在社区或者自己的公众号发表对P2P平台的测评。

以上两种，都是从别人口中了解，网贷最忌讳盲目跟风，应该坚持不熟不投，一定要通过自己的研究进行判断，这样投资后才能安心，也不会因为外界的一点风吹草动就患得患失。

最最重要的还是要自己学会判断。

01平台实力

平台背景直接与平台抗风险能力挂钩，背景实力雄厚的平台自然是投资者的首选。比如注册/实缴资金、风投/上市/国资入股。

虽然近两年国资平台甩锅时间屡屡发生，但是仔细一看才知道平台宣传的国资并非真正意义上的国资，涉嫌虚假宣传。甚至有的平台国资占比非常小，这种国资有也等于没有。一般国资占比20%以上，才能算真正的入股。

02团队实力

P2P平台归根到底还是金融行业，而金融行业又是专业性很强、准入门槛高、需要丰富实践经验的行业，所以选择拥有强大金融背景、金融基因的平台显得尤为重要，投资前最好认真研究考证他们的团队有多少人具备金融行业从业经验？他们的风控团队有无线下信贷从业经验？年限多长？一般一个风控人员至少要有5年以上的信贷风控经验才可以信赖。

03安全&保障实力

银监会要求平台自身不得提供担保，为赢得投资者信任，网贷平台采取了多种风险保障模式进行本息保障并不断探索新的风控模式。

1、无担保模式：这种平台要对借款人信用进行评级，风控成本较高。

2、第三方担保：目前较为流行的模式，从一定程度上能转移风险。不过也要充分了解担保公司的资质背景，以确保其可靠性。　

3、风险准备金：平台准备一定资金托管在第三方和银行用于偿付投资人。但托管资金有限，甚至一些平台可能会擅自挪用。（57号文件禁止新增以及宣传）

4、与保险公司合作：此模式是保险公司作为第三方担保机构可能有更强的风控能力。

04 信审流程

理财公司的信审流程是否严格，每一笔的债权是否透明，每个月是否都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等。

05项目

1、借款产品本身是否优质，是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信用贷款必须要严格控制借款金额上限，有抵押物的贷款金额可以适当高一些；

2、看抵押物的估值和放款数，是否估值过高，是否超估值放款；

3、看抵押手续是否齐全，是否有抵押凭证；

4、看借款人是否有被法院执行记录，抵押物的变现能力；

5、看借款项目是否有担保公司担保项目，担保公司的兜底能力情况，是普通担保，还是关联担保，甚至是自担自保等等。

06透明度

借款人、原始债权人、抵（质）押物信息和合同等信息是否透明，从很大程度上可以折射出一家平台是否正规。

投资人在选择平台的时候可以多到平台官网上查看一下平台信息，看看信息是否完全公开。

除了以上几点之外，投资人还可以从平台的创业团队、运行数据和安全保障等等方面看出一些端倪，俗话说真金不怕火来炼，真正经得起推敲的平台才是值得投资的好平台，只有选择这样的平台才能够避免踩雷，在P2P投资中玩的风生水起！

07合规程度

这方面主要是看平台与新政的要求是否符合，新政中明确禁止的条款，在新政实施一年后，平台的业务尽量要合规，要求具备的资质必须要尽可能的有，主要包括银行的资金存管，网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等。

整理了一个P2P挑选表格，希望对大家有用。

写在最后：

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作者介绍：扒皮，6年P2P理财社会姐。

犀利、勇敢的女汉子。出道于网贷之家，骂过不少平台，熬过不少通宵。正宗川妹子，头发短见识长。关注扒姐，公号：扒皮挖互金（ID：bapiwahujin）