「干货」0 元加入 700 万人投保！最近很火的支付宝「相互保」，真的值得买吗？

首页 > 财经 > 保险 > 正文 2020-08-06

发表自话题：支付宝0元套2000

自打「中国锦鲤」过后，支付宝一直很活跃，动作不断，这两天又以一款「相互保」的保险在网络上形成刷屏之势。

支付宝涉足保险业务已有一段时间，平台也不乏多种保险产品，「相互保」之所以吸引眼球，在于它形式上的新颖：0 元加入，先享保障。不得不承认，这是一种很聪明的做法，准确地抓住了国人对于保险「买了没享受到赔付就亏了」的抵触心理，支付宝反其道而行之，让消费者觉得可以先享保障后付费，这波不亏。

但相互保真的如宣传的那么美好吗？加入之后是否就生病无忧了？以下是我们分析得出的利弊。懒人目录

什么是相互保？相互保值不值得买？要加入相互保，还有哪些注意事项？支付宝上的这两款保险，才是真正 0 元加入

作为一种主流的保险形式，相互保险在欧美国家已经有超过一百年历史。据 ICMIF 统计，2016 年相互保险在全球保险市场份额占比 26.8%。在全球前十大保险市场国家，日本国内相互保险份额占比 39.1%，法国和德国分别占比 49.7% 和 47%，而中国的比例仅为 0.2%。

图片：《21 世纪经济报道》

一直到 2015 年，原中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，才为这种保险形式打了进入中国市场的大门。这次支付宝的合作方信美人寿相互保险社，就是首批三家相互保险社之一。通常来讲，相互保险也是需要先缴纳保费汇聚成资金池，发生灾害后再运用该资金对会员进行补偿。但支付宝的「相互保」则把顺序反过来，会员加入时不需要付费，出险后再由全体投保人分摊保费，这是它的创新之处，所以才限制必须是芝麻分达到 650 以上的用户才可加入，芝麻信用在这其中起到了风险控制的作用，在一定程度上避免了用户违约的道德风险。

图片：蚂蚁金服

相互保会于每月 7 日和 14 日对赔付案例进行公示，公示无异后，赔付金额和 10% 的管理费由全体用户均摊。合法合规，甚至在形式上还结合国情作了一些调整，也并非炒作的噱头，到这里我们可以说相互保是一款靠谱的产品，那么是不是闭着眼睛买买买呢？

从上表可以看到，40 岁以后重大疾病的发生率呈急剧上升之势，但在相互保中，40-59 岁的保额只有 10 万，这对于重疾动辄数十万上百万治疗费而言无异于杯水车薪，这还是在不考虑通胀的情况下。且到了 59 岁会被强制退保，等于在我们最有可能患病的年纪，却失去了保障。当然，正因为高龄投保人出险率高，相互保在保费均摊，又不能像其他保险公司一样有保费的资金池作投资之用，为了控制成本采取这种措施无可厚非，但对于投保人而言，就必须明确一点，要指望相互保来保障你一辈子生病无忧是不可能的。

另外，不排除参保人在获得赔付后，退出相互保计划的情况，这对于其他投保人显然是不公平的，但相互保允许随时退出，从规则上来说又没有毛病，如何平衡投保人之间的利益和公平问题，恐怕也是相互保今后需要考虑的。总的来说，借助支付宝的力量，相互保险这种形式开始为国人所知，这点值得肯定，但帮助风险规避的作用有限，并不能作为一劳永逸的保险方案。可以买吗？可以，但没有宣传说的那么美，建议有条件的小伙伴还是要配置相应的重疾险和百万医疗险。手头紧的话，把相互保作为一个过渡方案也是一个不错的选择。

在支付宝「我的」-「蚂蚁保险」首页，就能看到「好医保免费医疗金」的醒目数字，医疗金可通过到店付款消费、步数达标等方式累积。这些医疗金可用于二级或以上公立医院住院费用的报销，具体比例是自费部分的 50%。理赔步骤也很简单，在线填写信息并提交相关医疗材料即可，根据多名用户的经历，理赔速度非常快，体验极好。