金融支持稳企业保就业的“苏南小城”样本

发表自话题：最好贷的小微企业贷款

　　编者按 

　　2020年，新冠肺炎疫情影响了多数行业的发展，特别是对中小微企业造成了较大的冲击。受疫情影响，中小微企业将在一段时间内面临资金回笼不足、订单数量下降、经营成本不断增加等一系列难题。而中小微企业特别多的苏南小城武进，得益于金融强有力的支持，走出了一条稳企业保就业发展的新路子，他们的做法值得借鉴。

　　武进位于长江三角洲太湖平原西北部，属江苏省常州市辖区，也是“苏南模式”的发源地之一。因地处长江三角洲腹地，武进土地肥沃，物产丰富，与此同时，根据近几年数据，当地小微企业数量占比保持在九成以上。

　　近日，《金融时报》记者来到这座苏南小城。在被问及当地是如何深入贯彻落实各项“稳企业保就业”政策要求时，人行武进支行行长翟晓佳表示，武进区全区金融机构积极担当、主动作为，从促进实体信贷提质、增效、扩面、降本等各方面着手，全面提升金融支持稳企业保就业效率，并取得一系列成效。

　　加强宣传 力促政策快速落地

　　“一项好的政策，必须加强宣传，使政策直达企业，确保企业对政策应知尽知、应用尽用，这是深入贯彻落实政策的基础性工作。”翟晓佳告诉记者，只有提升企业和社会各界对金融惠企政策的知晓度，营造良好的金融营商环境，才有可能进一步提高中小微企业贷款的可获得性和便捷性。

　　据其介绍，人行武进支行积极加强政策宣传，引导辖区各金融机构深刻领会政策意图，促进各项直达实体经济的政策落地见效。年初，人行武进支行制定印发了《2020年武进区货币信贷窗口指导意见》，并借助武进区金融运行分析会、外汇形势分析会、“武进重点企业服务”群等，加强对稳企业保就业政策的宣传，提高金融稳企纾困政策在银企间的知晓度。同时，人行武进支行围绕重点领域，分别制定了全区本外币信贷、制造业贷款以及民营企业贷款等增量目标，分解至辖内27家银行机构，并及时跟进督促。截至6月末，该区全年本外币贷款及制造业贷款增量目标均已超额完成。另外，人行武进支行还积极引导辖区银行机构持续抓好阶段性延期还本付息等政策的实施。上半年，武进区各银行机构共为304户企业办理贷款延期，涉及金额7.66亿元，为1004户企业办理无还本续贷48.28亿元。

　　图为人行武进支行相关负责人正在常州节卡智能装备有限公司调研信贷需求情况。

　　在人行武进支行推动下，辖内金融机构积极行动起来。江南农商银行专门设立了延期还本付息申请通道，最大程度落实应延尽延。截至6月末，该行累计受理临时性延期还本付息贷款61笔46户，金额为2.59亿元；对符合政策条件的企业，还本付息日最长可延至2021年3月31日。同时，江南农商银行还设立了绿色通道，对1000万元（含）以内的小微客户授信审批业务，原则上在一个工作日内办结，按照“高风险长流程、低风险短流程”的原则，不断优化授信评审、审批流程，提升工作效率，激发全行小微业务发展内生动力。截至6月末，江南农商银行武进支行新增小微客户431户，授信额达8.9亿元，占新增授信总额的70%。

　　完善机制 扩大小贷服务面

　　小微企业一直是促进就业、激发创新活力、推动地方经济增长的重要力量。为加强对吸纳就业人数最多、市场主体数量最大的小微企业的金融支持力度，人行武进支行积极引导辖区各金融机构主动加强对小微企业信贷、人员等方面资源的倾斜力度，同时注重发挥考核指挥棒作用，提升服务小微企业的动力。

　　记者在采访中了解到，中行武进支行于今年2月份组建了一支6人专职营销团队，并对该团队普惠金融的考核分值设定了严格的得分区间，若未完成目标值的80%，该项考核直接扣至最低分。农行武进支行则在6月增设了普惠金融部，配备专业人才，对部分小贷业务审批权限进行下放，有效提高了普惠金融营销的针对性和服务的精准性。江苏银行将小微企业两增两控目标完成情况的考核分值由15分提高至19分，并修订了中小微授信业务尽职免责实施细则，将“疫情影响”列入减免责不可抗因素，明确了差异化的不良容忍标准，减轻营销人员顾虑，激发了普惠金融业务拓展的积极性。

　　为加大小微企业首贷户拓展力度，建行武进支行、交行武进支行、江南银行等主动向小微企业倾斜信贷资源，狠抓小贷增量扩面工作，首贷户拓展取得了明显成效。建行武进支行公司业务部经理谈华波向记者提供了一组数据，上半年，建行武进支行开拓小微企业首贷户549家，贷款金额达6.75亿元，有效解决了部分小微企业的燃眉之急。

　　常州市某机械企业因多种原因于5月才逐步复工。因停工时间较长、资金回笼较少，且开工后原材料采购所需资金量提高等原因，企业现金流压力较大。交行武进支行获悉后，第一时间进行对接，为该企业提供了70万元线上抵押贷款，该企业作为武进支行的首贷户，在融资过程中享受了便捷高效的融资服务，因此也对武进支行的产品和服务表示了充分的认可。

　　创新产品 提升企业融资效率

　　为帮助企业应对经济下行及疫情冲击带来的负面影响，武进区相关金融机构推出了多项信贷创新产品，特别是线上产品、信用产品的推广力度持续加大。

　　谈华波告诉记者，针对小微企业特点，借助金融科技，建行武进支行从交易、结算、纳税、社会行为等场景切入，形成了丰富的数字化普惠金融产品体系，实现了产品的按需、快速定制。该行探索出批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为内容的“五化”普惠金融新模式，实现了“三个一”信贷体验，即一分钟融资、一站式服务和一价式收费，做到普惠金融精准滴灌和穿透落地，引导资金流向社会最需要的地方，适销对路的产品促进了小微企业的信贷投放大幅上升。此外，该行集成了“惠懂你”“惠助你”“惠点通”和普惠金融运营管理平台，打造了以客户体验为中心的“三惠合一”新模式。

　　在针对江南农商行武进支行的采访中，该支行副行长史振杰告诉记者，为积极破解小微企业获贷难题，提高小微企业首贷、普惠型信用贷款获得度，该行持续创新发展，不断运用科技赋能，完善线上渠道、产品等创新，加大小微企业各类贷款可得性，支持小微企业复工复产。特别是该行推出的“江南一起富”，该产品作为零售数字化转型的一次有益尝试，重视客户体验，直击传统信贷业务“申请难、调查繁、手续多、时间长”等痛点，充分运用大数据的分析判断，提升了系统智能决策能力，快速解决了客户的资金难题。

　　同样，江苏银行武进支行分别与商务局、人社局合作，推出了信用类产品“退税贷”“人才贷”；建行武进支行今年新推出了“云义贷”“抗疫贷”等产品，为受疫情影响较重的行业开辟绿色通道。而在工行武进支行上半年新增的3.4亿元普惠金融贷款中，80%以上是通过“经营快贷”“E抵快贷”等线上产品发放的。

　　据农行武进支行风控与信贷管理部总经理陈芳娣介绍，该支行先后推出了“法人抵押E贷”“个人房抵E贷”“线上票据融资”等纯线上产品，帮助客户省去线下材料提交、审核流程，提高了申贷效率。

　　减费让利 为实体经济减负

　　为减轻企业经营负担，帮助企业共渡难关、稳定发展，人行武进支行鼓励金融机构积极响应政策号召，主动加大减费让利力度。据了解，目前，辖内多数银行的贷款利率已下调至近年历史低点，特别是国有商业银行的头雁效应较为明显。其中，建行武进支行今年已连续下调抵押快贷和信用快贷的利率，二者分别由原来的4.35%、5.0025%下调至3.85%、4.1025%，部分受疫情影响较重行业的信用快贷利率仅为3.8025%；中行武进支行已根据省分行部署，自6月起，对全部授信执行3.75%的贷款利率，让广大实体企业充分享受利率优惠带来的政策红利；工行武进支行的线上产品年利率不高于3.85%，线下产品平均年利率不高于4.785%。

　　疫情发生后，住宿餐饮等企业的资金链压力骤增，经营举步维艰，辖内相关金融机构及时予以救助。常州市某大酒店因疫情影响上半年营收下降近50%，因人员工资等固定支出较多导致资金压力较大，工行武进支行及时为企业到期的3200万元贷款办理了延期，同时降低贷款利率近70个基点，有效缓解了企业的资金困境。

　　据史振杰介绍，江南农商银行为缓解小微企业面临的疫情冲击和自身经营双重压力，通过适当利率优惠、差异化定价等方式，帮助小微企业渡过难关。特别是对单户授信不高于1000万元的小微企业，支行推出利率专项优惠产品“抗疫贷”，并下调该产品FTP价格。为降低疫情期间企业综合融资成本，支行下调了企业及个人经营性贷款利率，还专门设立“援企专项贷”用于支持受疫情影响较大的外贸、制造业、旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业的小微企业和个体工商户。截至2020年6月末，江南农商银行武进支行1000万元（含）以下小微企业贷款利率均值为5.37%，比年初下降1.09个百分点，累计让利1310万元。

　　另外，江南农商银行为帮助小微企业积极应对疫情影响，支持企业复工复产，对因疫情影响正常经营、遇到暂时困难的行业及企业不予盲目抽贷、断贷、压贷，支行积极运用“周转易”，为小微企业提供无还本续贷支持。2020年1至6月，支行累计向小微企业提供731笔无还本续贷共22.78亿元。

　　工行武进支行公司金融业务部总经理叶险峰在座谈会发言时表示，在解决小微企业融资贵问题上，该支行从年初开始，再次调整普惠金融贷款利率，其中“E抵快贷”等部分线上产品执行年利率3.85%，其他普惠金融产品利率不超过4.785%，平均利率水平与上年同比降低了近70个BP，按该行6月末普惠贷款余额10.71亿元计算，可为企业减少利息支出超过700万元，既解决小微企业融资难问题，也有效地降低的小微企业融资成本。

　　密切合作 助推金融服务提质

　　今年以来，人行武进支行主动加强与地方发改局、税务局、金融监管局、农业农村局、工商联等部门之间的合作，通过建立企业和农业金融服务顾问制度，积极启动武进区智能制造装备产业链普惠金融（征信）试验工作，组织相关金融机构对纳税5万元至300万元之间的13000余家小微企业资金需求进行摸排，修订完善《金融产品汇编手册》，并推出“金融e通车”服务，加强对各类金融产品的宣传等系列措施，有效提升了金融服务的覆盖面和企业融资的获得率。

　　辖内金融机构也积极加强与担保公司、地方征信公司等部门的合作，合力为企业营造良好的金融服务环境。农行武进支行通过加强与省再担保公司等政府背景担保公司合作，目前支行存量政府基金池有4个，总金额1.79亿元，按放大倍数可担保25.4亿元用信用以对接支行科技类企业及普惠小微制造业客户，目前总用信5.47亿元。后期针对科教城及西太湖科技产业园两大工业园区，该行也将加快落地“金融超市”“园区保”项目。

　　另据了解，江南农商银行深入开展“金融惠企大走访”“百行进万企”等活动，建立工作机制，完善企业金融顾问制度，打通金融服务小微企业的“最后一公里”，切实增强小微企业的金融服务获得感。经总行甄选，确定武进支行对接企业名单客户数合计4980户，经营销人员一一上门对接，有融资需求598户，需求金额11.1亿元。目前，江南农商银行武进支行授信企业221户，用信额度达7.43亿元。

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