网贷年利率怎么算？

我发现网上有很多人写网贷文章，经常提到年利率24%和36%，但是他们却并不教你怎么算一个平台的年利率。那是因为他们自己都不会。

结果就是很多人都已经知道：

1、我国最高人民法院规定民间借贷最高年利率不得超过36%，超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息。

2、网贷年利率在24%到36%的部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，也没有权利要回来。

3、网贷年利率在24%以内的，是合法的，这一部分必须给。

但是呢。知道又如何？因为你又不知道怎么算你借款平台的年利率呀！然后我在网上看了有个作者举的两个例子，算的方式很有道理。因为大部分人都是这样想的。其实算法都是有问题的。

我想说年利率的算法没这么简单，如果这么简单还有人搭建年利率计算APP？因为计算年利率真的很复杂，要分等额本金和等额本息不同的情况。我今天大概纠正一下这个作者写的，怕有人误解了。

第一个例子：某网贷借款本金1万元，分12期还款，每个月还款金额是1000元，首先每个月需还本金等于833.33元，那每个月的利息就是1000元-833.33元本金约等于166.67元，那么月利率就是166.6元利息除以10000元本金等于1.666%，年利率就是1.666%*12等于19.992%。

我相信很多人以为都是这样算年利率的，但是这是错的。真实算法应该用等额本息Excel的rate函数去计算：=rate（12，-1000,10000,0,0）*12， 年利率算出来是35%，而不是19.992%。

我再教大家一个经验，一般银行的贷款年利率在18-19%左右，有良心的正规P2P网贷平台一般在18-24%（像支付宝，等等，比如我的借呗就是万分之6的日利息，年利率在21.9%左右），而大多数正规但黑心的P2P网贷平台的年利率都是控制在35-36%左右。

第二个例子：某714平台，借款1500元，到手只有1000元，一个星期之后需要还款1500元。这样的现金贷年利率又如何计算呢？借款1500元，到手只有1000元，那么本金就只能按照1000元算，借款期限是一个星期，也就是7天，利息就是500元。先来计算周利率，周利率就是500元利息除以本金1000元，周利率竟然是50%！一年按照52周计算，年利率就是50%*52等于2600%！

这个计算方式是对的，因为这只涉及到一期还款。但我想提醒的是：像这种有砍头息的，本金应该是按合同上的来定，而不是你觉得只到账1000元，就按1000元来算本金。大部分714平台的合同上，写的都是合同借款额1500，但是哪怕这样， 这个714的平台也高达1733%的年利率。所以也是违法的。

如果有任何问题请指正。

下一篇文章，我会整理出来，用例子教大家怎么算平台的年利率，因为这里涉及到等额本息和等额本金的概念。保证简单详细。