百万医疗险怎么选？

所以商业医疗险不仅能让看病报销得更多，还能让我们更加优雅地看病。

4、可以异地就医报销

“生在故里，身在他乡”，这是很多人的生活写照。

比如去外地帮子女带小孩的老人，常驻外地工作的上班族等等。

如果这时不幸生病，你不是当地的医保，那就要多花很多钱了，甚至一分都报不了。

或者当地医院水平不够，想去外地大医院看病，想要医保报销，必须要经过医院办理转诊手续，同时提前做好异地就医备案等等，限制较多。

但商业医疗险，则没有这方面的限制。

比如好医保·长期医疗险的医院要求：中国大陆二级以上（含二级）公立医院的普通部。

只要符合了这个要求，你去哪个地方的医院，都没有问题。

如果你买的是有海外医疗保障的中高端医疗险，看病还可以整合全球医疗资源，去美国日本治病的费用都可以报销，非常不错。

三、怎么买医疗险？

说了医疗险有用，接着我们具体说说怎么买？分为两部分内容

1、百万医疗险

一款医疗险能够报销多少医药费，主要看三点：

而百万医疗险，基本都是报销不限医保目录，保额也都是百万起步的，不用担心不够用；

市场上主流百万医疗险基本都是5千 -- 1万的免赔额，如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，问题也不大。

当然为了迎合市场，保险公司也推出了0免赔的百万医疗险。但这类产品往往价格贵，停售机率很大，大家清楚需求，按需选择就好。

所以，挑选一款百万医疗险，我们只需要重点从三方面入手：

基本保障不能少，续保条件一定要好，增值服务越多就越好！

（一）基本保障

百万医疗险的保障，主要就是两部分住院、门诊。

分点具体讲讲这两部分内容：

1、住院医疗

百万医疗险住院医疗中的膳食费、护理费、诊疗费、医生费、检查检验费基本各家条款没什么差异，所以也没啥好说的，具体看下面几个保障条款：

（1）床位费、加床费、重症监护室床位费

床位费大多数产品的定义都是指被保险人住院期间实际发生的、不高于双人病房的住院床位的费用（不包括单人病房、套房、家庭病床）。

如果想要高级病房的就需要附加特需、国际部医疗。

因为一般二级及以上公立医院普通部的床位费一天也就几十，最多也就几百，即使有的产品，比如泰康健康尊享B+那种床位费日限额1000也影响不大。

另外有的产品有加床费，有的产品没有，加床费主要是给儿童的监护人或者哺乳期的婴幼儿的报销的，个人觉得有没有也影响不大。

（2）药品费

关于药品费这里需要注意外购药是否能报销，外购药可能大家听着陌生，但是看过《我不是药神》就会有一些了解。

目前很多治疗癌症的靶向药虽然纳入了医保，但这些救命药在各大医院普遍处于缺货的状态。

如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，如果你买的百万医疗不保外购药，那无疑是比较大的缺失！

现在虽然越来越多产品在投保页面或条款写明了外购药保障，但大多数产品在条款里根本看出来保不保外购药！如果真想知道到底保不保，还是打理赔部门最靠谱！

但如果像太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药的，需要注意！

另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药。比如泰康健康尊享B+：

（3）治疗费

有些医疗险保障的治疗费是不包括物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法费用的，比如说尊享e生2020、平安e生保2020、医保无忧2020、华夏医保通旗舰版：

我这里也找了个实际的报销案例：

其实缺少物理治疗等保障也不算太大的问题，也花不了多少钱，但是如果你非常在意可以选择没有这种限制的产品。

（4）手术费

关于手术费各家的定义也差不多，但也有一些产品会对于手术材料费进行限制，比如说泰康健康尊享B+和华夏医保通旗舰版：

转到7.56：

根据这个描述，人工肺需要用到的体内和体外导管包的可能就会不赔。

另外还需要提醒的一点是，对于器官移植的手术费用，所有产品都是不包括器官本身和获取器官过程的费用的。

2、门诊保障

说完了基本的住院医疗保障，下面再说说同样非常重要的门诊保障，一般一款合格的百万医疗险的门诊保障应该是这样的：

但是也有个别产品不是这样的，也就是说在门诊保障上动手脚，别着急，我一个一个来说：

（1）特殊门诊

保障打折：

国寿的如E康悦C对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

设置限额：

泰康的健康尊享B+对于特殊门诊每年的治疗费设置了限额，其中计划一的限额仅为10万。

也就是你得了癌症，做了化疗、放疗、靶向疗法、内分泌疗法，特殊门诊每年最高只能报销10万，对于一些治疗费用昂贵的癌症来说，大概率是不够用的。

（2）门诊手术

现在有很多疾病可以是门诊手术治疗的，比如白内障手术在很多三甲医院已经成为了门诊手术，白内障手术的各种费用加起来其实也挺多，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费15000元。

然而也会有产品会不包含门诊手术责任，比如：泰康健康尊享B+计划一，所以如果你在意这个保障就要留意了。

（二）续保条件

如果你看完了基本保障觉得差不多了，那你就错了，还有下一关，就是续保条件，毕竟保障虽好，但是第二年买不了了也挺坑！

我将市面上热销的15款产品的续保条件做了整理，按照友好程度做了排序：

直接说结论：

6年保证续保的绝对心里更有底，起码能保6年，像好医保这种6年后即使产品停售还可以免健康告知续保其他医疗险的是目前续保条件最好的了。

另外，现在监管放开了长期医疗险费率可调，第一款终身防癌医疗险已经诞生了，目测很快就有可终身续保的百万医疗险来了，我们可以一起拭目以待！

1年期的产品如果写明不会因健康状况和理赔情况而拒绝续保或单独调整费率，也可以放心。

但是有的产品只写了不会单独调整费率或者续保需要审核，这种就需要再跟客服详细确认下了。

最后是续保条件最差的，前1/2年续保需要审核，也就是说如果很不幸，买了的当年就发生理赔了，那后续就续保不了了，而且发生理赔后也很难再买其他医疗险产品。

还有，如果有业务员跟你说：我们这个产品只要挺过了前1/2年，就能一直续保，这种大伙就不要信了，没写进合同，大概率是不作数的。

（三）增值服务

一款百万医疗如果经受住了基本保障和续保条件的考验，基本算能过关了，不过现在产品同质化严重，如果还想要挑更好的，那建议你再看看增值服务。

可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务；

尤其是费用垫付和外购药报销。

先说费用垫付，医疗险是补偿性费用报销保险，产品一般是花多少报多少，拿着医院发票找保险公司报销。

这就需要我们自己先拿钱治病，事后报销。

这对很多拿不出钱的家庭来说，也很难，得了重病，家里得先买车买房，借钱治病，然后报销，拿钱还钱，听起来就很麻烦。

而且像把房子卖了，这会卖了，拿回了报销款原价可就买不回原来的房子了。

费用垫付是保险公司险给我们垫医药费（押金），但是需要注意的是买的医疗险，垫付有没有限额。

关于外购药，刚在药品费小节已经讲到了，这里不再赘述，最好挑选合同明确保障外购药的产品。

就医绿通，是医院专家为患者开通的便捷就医服务，让患者可以获得及时、优质的医疗资源。

但需要注意，绿通仅仅是一项服务 ：使用绿通，可以让我们就医更便捷 ，但就医过程中产生的费用，还是需要我们自己支付的 。

大部分的绿通服务都是保险公司从第三方采购的，真正为我们服务的是第三方公司，不同保险公司的绿通服务，也有一些差别。所以也不要过分看重这一点。

目前在恶性肿瘤（癌症）的治疗方法上，有三大常规手段：

大家提到的质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。

不过不是每个人都适合质子重离子治疗的，以上海医院为例，明确了以下几类不适用情况：

总结来说，得符合收治要求才行，不是有钱想治就能治的。所以质子重离子是个很好的增值服务，但也不是挑选百万医疗险必须要考虑的。

2、小额医疗险

说完了百万医疗险，接着说小额医疗险。

小额医疗险保额比较低，一般也就是1-5万的样子，免赔额低，报销门槛也低。感冒发烧、肠胃炎等花费都能报销，不过也因为报销门槛，理赔后第二年不易续保。

1）适合人群

孩子本就免疫力低下，体质差一些的更是小毛病不断，经常性跑医院。

虽然一次小病费用多数家庭都能承担，但多次叠加后也是一笔不小的开销，再加上像疫情期间，很多人阶段性没有收入，此时如果给孩子配置有小额医疗险的家庭，能缓解家庭不少的经济压力。

经常有朋友给我私信的开头就是，社保在重庆，人在深圳；社保在无锡，人在上海等等，每年有大批的人逃离北上广，就有大把的人涌进北上广深，不管是成人还是孩子，社保不在常住地的朋友真不在少数。

常住地没有社保，不用住院的小病小痛，通常要自费，如果配置了小额医疗险，就可以分担这部分费用。

已经投保了重疾险和百万医疗险的人，如果还有预算，可以考虑投保一份小额医疗险作为补充。

前者转移大病风险，后者转移小病风险，让自己的保障无缺口，有非常完善的保障，生病不花自己的钱。

关于怎么选，注意产品的以下几点就够了。

2）挑选要点

买保险，就是要用最少的钱去撬最大的的杠杆，小额医疗险保额不高，本身杠杆不高，所以尽量选个保费便宜的。

常见的医疗险等待期很多是30天，但也有一些是90天等待期的。

一般小额医疗险没有免赔额，比如说有的产品免赔额是100，有的按年龄分段，年轻的100，年纪大的500。

健康告知询问很多很细，需要注意自己是否符合健康告知，有些会问2年内住院情况，如果不符合尽量选择健康告知宽松的，问的少的产品。

小额医疗险的生效时间一般为次日零时，但也有一些投保后4天才生效的产品，这点主要影响因为意外造成的治疗费用，大多数产品对这部分费用理赔是没有等待期的，因此早一天生效，早一天保障。

注意产品是否有些疾病不保，例如有些产品不赔脂肪瘤。

有些产品规定某些地区的医院不能报销，举个例子，如果产品规定，北京市平谷区的所有医院都不赔，那么住在这个区域的人就不适合，或者买了该产品要去别的区域看病。

符合需要小额医疗险的人群，选择产品避开注意以上这些事项，就能够挑到一款合适的小额医疗险了。

说完了医疗险怎么选，接下来看看医疗险的理赔情况。

四、医疗险怎么申请理赔？

医疗险是非常容易发生理赔的险种之一，对于买了医疗险之后，怎么理赔也是必要的知识储备，为大家完整还原理赔流程，一般如下：

•事发后及时报案

•提交相关理赔资料

•理赔款项到账

好医保理赔流程就是这样的：

下面我们对具体的流程进行分析：

1、事发后及时报案：

如果出险，先把医院的事项安顿好，要记得电话保险公司进行报案，或者咨询一下保险公司具体的流程。

医疗险和小额意外医疗，晚点报案都是可以正常理赔的，但是对于一些特大的意外身故伤残的案件，保险公司担心骗保会存在报案时间上的要求。

2、等待保险公司联系：

一般报案后，当天或者过1-3个工作日，保险公司就会有专人电话联系我们，协助我们进行理赔，并且针对具体细节进行沟通答疑。

3、搜集理赔资料：

按照保险公司的要求，如实提供理赔资料，一般包含内容如下：

大家可以看看我之前帮客户准备的理赔材料：

这里面有两点需要提醒大家：

医疗费用发票如果遗失，是没办法申请补打原件的，会严重影响后期理赔进度，所以发票原件一定要妥善保存。

报销后发票原件会被收回，凭分割单再去其他保险公司报销剩余部分。如果需要向多家保险公司报销，基本也是类似的流程。

为了更好地帮大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略；

深蓝保公众号回复：大师兄，欢迎自取！

五、关于医疗险的其他问题

1）有重疾险了还要买医疗险吗？

其实，重疾险的原理很简单，只要是得了约定的疾病，保险公司就会赔上一笔钱，这笔钱用来治病、调养身体、甚至补贴家用都是可以的，总之，自由安排。

可能有的朋友就会好奇了，既然重疾险也会赔钱，那还需要买医疗险吗？

当然是需要的，要知道，重疾险是无法代替医疗险的，他们各有各的作用。

虽然重疾险会直接赔一笔钱，但前提是要发生指定的重大疾病。在此之外的疾病，重疾险是不管的。

而医疗险，虽然什么病都能报销，但也只管实际发生的医疗费用，也就是花多少报多少。并不管你收入的损失和修养护理的费用。

2）百万医疗险免赔额一定越低越好？

比如一款产品的免赔额是1万，那么低于1万的费用就不会报销？

既然这样，可能大家会想，那自然是免赔额越低越好啊？

其实，表面上看是这样的，但了解背后的逻辑，你会发现，免赔额不一定越低越好！

免赔额越低，就意味着报销门槛越低，对于保险公司来说，这种产品亏损概率会高得多，第二年很有可能就干脆不卖了。

这对咱们消费者来说，未必是好事。因为买医疗险，产品的稳定性还是很重要的。如果这一年有了结节、糖尿病、高血压等毛病，第二年可能就买不了其他产品了。

反而，百万医疗险因为免赔额较高，过滤掉绝大部分的小额理赔，这种产品不会轻易下架，价格也趋于稳定。

其实，也可以这样想想，对于大部分人来说，相比好几万甚至数十万的医疗费用，一万来块的免赔额，性价比还是很高的。

所以说选择医疗险，免赔额不是越低越好，还要考虑产品的稳定性。

3）600万保额一定比200万的保额更好吗？

所谓保额，也就是这份保险最高能报销的钱。因此，总是有不少人觉得，保额越高的医疗险更好。

就拿我邻居来说，前段时间，他准备买一份医疗险，但同时看中了两款产品，有点纠结，一个是600万保额，保费会贵一些；一个是200万保额，保费自然也就便宜一些。

我帮他仔细分析了一下，发现第一款产品，除了保额很高之外，并没有其他突出的优点。对普通人来说，并不会特别实用。咱们平时去公立医院看个病，一年医药费加起来也用不到几百万。

所以，为了追求高保额，而多掏冤枉钱，在我看来是没必要的。对于的大多数人来说，一份两三百万保额的医疗险，已经够用了。

与其关注保额，还不如重点关注产品本身的保障。

4）医疗险真的能100%报销治疗费用吗?

保险公司为了能吸引消费者，会制作很多精美的宣传，比如：只要住院，100%报销医疗费用。于是，也不断的有朋友来留言问我。

一份几百元的医疗险，真的有这么大的作用吗？这其中有没有什么猫腻？

其实，大多数医疗险的报销，一定是存在着一些报销前提的。比如说大多数产品都是规定的有社保的要医保报销后100%报销，没有经过医保报销只能报销60%。

而且一般医疗险都会写明“合理且必须”的费用。

这个我们也不用担心，是不是合理的，不是我们或保险公司说了算。只要我们遵循医嘱，医生认为是合理的费用，就没问题了。

其实，也能理解这种规定，我们可以换个角度想想，如果什么情况都可以报销，那大家都去用最好的药，这就会造成医疗资源滥用，而保险公司也会血亏，这样就只有不停的涨价，那么以后所有的产品都会变得非常贵，最终损害的还是所有消费者的利益。

哪些费用是不能报销的，在保险合同中的免责条款都会写明，大家在筛选产品的时候，可以重点关注一下。

5）买了两份医疗险，出险了都可以理赔吗？

医疗险属于报销补偿型，花多少报多少。

根据实际支出费用，按合同的约定进行报销，报销的数额不能大于实际花费。

所以，即使买了多份保额是几百万的百万医疗险，只花了2万块，那最多报销也不会超过2万，不能重复报销。

所以，无论同时买了多份百万医疗险，也是不能同时理赔的。

6）买医疗险，选大公司，理赔会更快吗？

不管是大公司还是小公司， 理赔的关键是看合同的白纸黑字 ，只要符合条款，就可以赔。

但是不同的保险公司，理赔快慢确实是有区别的。有的公司简化流程，支持在线提交资料，有的公司投入大量人力物力，所以这些公司的理赔速度，可能会比其他保险公司快一些。

因此，理赔快慢是跟许多因素有关的， 跟保险公司大小没有直接关系 ，不能片面的说大公司就会赔的快。

7）身体有小毛病，怎么买上医疗险？

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以上关于医疗险科普的全部内容，如果想了解市面上的医疗险具体产品情况，可以看我最新的医疗险测评，推荐阅读：

深蓝保：对比了423款医疗险，我选出了8月份最值得买的医疗险！（好医保/尊享e生/安联住院宝/平安e生保）​zhuanlan.zhihu.com

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买保险是个很需要耐心的过程，我能做的就是把自己知道的告诉大家，尽量让大家避开保险中的那些坑。

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