民间借贷利率司法保护新规出炉，年利率24%、36%的规定成为历史

发表自话题：2020年民间借贷还能做吗

#民间借贷利率#8月20日，最高人民法院举行新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

在最新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中，调整了民间借贷利率的司法保护上限，明确以央行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。

值得注意是，新的利率上限大幅降低了借款人融资成本。以2020年8月20日发布的最新一年期LPR报价3.85％为例，按照3.85％的4倍计算为15.4％，15.4％作为司法保护上限，与过去的24％和36％相比有较大幅度的下降，甚至也低于信用卡分期18%的年化利率。

而值得大家注意的是，近些年以来，不管是P2P网贷平台还是银行信用卡或贷款，他们都在“卡”这利率的红线，以往我国规定的法定利率24%或36%利率红线的基础对于面临高额债务的债务人来说压力实在太大，而且一些P2P网贷平台除了“卡”着36%利率红线，甚至还在36%利率红线的基础上通过手续费用虚增债务人的债务额度，严重的影响了金融市场的规范秩序。

另外，根据最高人民法院的定义，民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的，以资金出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。2015年8月，最高人民法院发布的原规定第26条确定了“两线三区”规则。

而利率保护上限过低可能出现两个结果：

一是借款人在市场上得不到足够信贷，信贷供给出现短缺，加剧资金供需紧张关系。二是民间借贷从地上转入地下，地下钱庄、影子银行活跃。为补偿法律风险的成本，民间借贷的实际利率进一步走高。将民间借贷利率的司法保护上限维持在相对合理范围内，是吸收社会各界意见后形成的最大公约数。

其实，一直以来，关于P2P网贷行业平台的利率计算问题一直存在严重的错误倾向，而这些P2P网贷平台以月利率、月管理费、月保险费等费用的综合年化计算的话，那么他们的利率高于以往规定的36%利率红线，而这些P2P网贷平台之所以这样计算我们感觉就是一个“套路”，比如：小李在某P2P网贷平台上借款10000元，而实际到账的金额却是8900元，也就是说，这家P2P网贷平台已经扣除了服务费（砍头息），而且除了扣除了服务费，小李每月的还款条目中竟然还有出现月管理费、月保险费等收费项目，而拿小李每个月还款1896.32元来说的话，其中800多元都是所谓的管理费，而按照月利率计算的话，1896.32元的月利率按照36%计算才50多块钱，那么那700多款钱是哪里来的费用，也就是说这家P2P网贷平台在本金的基础上虚增了小李的债务，而让小李除了还款月本金和月利息的基础上，还让小李多付出月管理费和月保险费。

说起，P2P网贷平台的这个月保险费我们就很生气，根据很多P2P网贷平台对于这个月保险的解释是“意外险”，而这个“意外险”并不是说债务人逾期了，或者暂时还不上了使用的保险，竟然是他们害怕债务人有什么意外而让债务人购买的保险。

一个年轻而且有活力的年轻人，哪里来的那么意外，很多债务人都表示P2P网贷平台让他们购买这个保险无非就是在虚增他们的债务，大家想一想，债务人本身为偿还债务本身就经济困难，而每个月还要花几百块钱去购买这个所谓的“意外险”这难道不可笑吗？

此外，严格限制高利转贷行为。对原规定第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形，修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”，进一步强化了司法助推金融服务实体的鲜明态度

而且，对于这些P2P网贷平台的“债务转让”也存在很多问题，因为这些P2P网贷平台本身在无资质的情况下非法从事金融业务后，债务人逾期后，他们将这些逾期的债务转让出去，而接受这些债务的资产公司是否具备资质呢？

还有，这些P2P网贷平台通过“债务转让”，而转让的内容里包含了什么内容，是否存在债务无关人员的个人隐私信息呢？

综合上述的问题症结所在，我们认为相关部门应该加强监管三个方面：

第一方面是加强对于市场在营的P2P网贷平台的资质审核工作

第二方面是加强贷后催收的市场监管，杜绝非法讨债行为，如果发现P2P网贷平台出现非法讨债行为要重罚，而不能仅仅就罚款就行了，因为如果仅靠罚款来解决问题的话，罚款的钱仍然是出借人的资金。

第三方面就是严格监控P2P网贷平台及银行信用卡的利率计算监管工作。

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