深度解读印度尼西亚现金贷app榜单

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一、

结论：由饼状图可以看出，在印度尼西亚金融科技市场排名前20的APP中，借贷类APP占比最多为60%，其次为贷款超市类APP占比30%，股票外汇类APP仅占10%。

借贷类APP是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。贷款超市类APP相当于一个各种贷款平台的集合体，通过汇聚海量贷款产品，最大化满足借款人“更多选择、更高额度、更快借到、更低利率”的借款需求。外汇类APP主要是提供一个模拟账户供用户进行投资和交易。

《2017印尼金融科技研究报告》指出印尼筹建中的金融科技企业主要集中在支付、数据技术、网络借贷三个领域。目前印尼网络借贷行业处于早期快速发展阶段，前景可观，但在加强合作、人才缺乏、金融素养等方面仍需继续发展。

二、

借贷类APP的相同点和不同点：

从定位的角度看，排行榜前20的借贷类APP都有这两个关键词：无担保、在线贷款。

在此基础上，各个APP侧重有所不同。Mesin Uang、YesKredit、Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah、AyoUang、Pinjaman uang - Online Dana Tanpa Jaminan、SuperPinjam、Dana Pinjam - Pinjam Tanpa Ribet这7款APP定位几乎都为“无担保的在线借贷平台”。除此之外， Rupiah Cepat- Kredit Pinjaman Uang Dana Kilat Easy、Pinjam Rupiah – Short-Term Cash Loan、CashBon这3个APP则抓住了“短期”“快速”，宣传自身给用户带来的紧急资金需求的解决。Pinjaman Kilat唯一一个打出了“小额”的概念，进入了“小额借贷”的细分市场。Dompet Kilat - Pinjaman Uang Online Tanpa Jaminan是其中唯一“致力于为印度尼西亚人提供最实惠的贷款申请”，而它的利率的确也是其中最低：0.1%。

从目标人群来看，主要不同点在于：年龄限制、地区限制、收入限制。

首先，Rupiah Cepat- Kredit Pinjaman Uang Dana Kilat Easy和Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah这2个APP的目标人群没有进行细致划分，针对的是所有印度尼西亚的合法公民。

其次，Pinjaman Kilat、AyoUang、Pinjaman uang - Online Dana Tanpa Jaminan、Dompet Kilat - Pinjaman Uang Online Tanpa Jaminan、SuperPinjam这5个APP目标人群都是“年满18周岁的有稳定经济收入的的印度尼西亚合法公民”。也就目标人群已经限定到成年且有稳定的经济收入的印尼人。

接下来5个APP的目标人群则更为具体。Mesin Uang要求是18—50周岁有一份稳定工作的印尼部分岛屿公民(东爪哇的日惹雅加达，万丹，西爪哇，中爪哇，日惹地区)。YesKredit要求是18—50岁的印度尼西亚合法公民。Pinjam Rupiah – Short-Term Cash Loan要求是爪哇岛合法公民。CashBon面向的是18 - 55岁有稳定收入的印度尼西亚居民。Dana Pinjam - Pinjam Tanpa Ribet面向的是21岁-45岁有稳定收入的的印度尼西亚公民。

从借款利率来看，利率变化范围很大。最低的有0.1%，最高的有每年24%。绝大部分都是直接给出固定的年利率，但是也有像Pinjam Rupiah – Short-Term Cash Loan收取的是贷款本金的0.07％。有一个现象是，利率的高低好像对于前20的排名影响不大。可以看到，高利率的也有居上，低利率的也会居下。

从借款流程来看，各个APP相差无几。大致都为四步：下载应用——填写信息——等待验证——资金流入。比较特殊的是：Pinjaman Kilat需要面部验证，YesKredit需要身份证照片，SuperPinjam需要紧急联系人和身份证照片。

从还款流程来看，APP能够提供的服务有：预先提醒，还款方式和提前偿还。三个功能都具备的APP有：Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah和SuperPinjam。

有预先提醒的APP有：Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah、AyoUang和SuperPinjam。

能够提前偿还的APP有：YesKredit、Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah和SuperPinjam。

还款方式一般有：网上银行、手机银行、ATM机、便利店四种。使用YesKredit，用户可以通过网上银行，手机银行，ATM机和其他方式进行支付。使用Tunai Plus - Pinjaman Uang Cepat Kredit Mudah，用户可以通过ATM机或网上银行转账退还贷款。使用Pinjam Rupiah – Short-Term Cash Loa，用户可以通过ATM、电子银行或者便利店进行银行转账。使用AyoUang，用户可以通过便利店、ATM、网上银行或手机银行返还贷款。使用Pinjaman uang - Online Dana Tanpa Jaminan1，用户可以通过网上银行，手机银行和ATM轻松付款，而且还支持印度尼西亚所有银行的支付。使用SuperPinjam，用户可以通过手机银行，ATM，网上银行等多渠道支付。

三、

贷款超市类APP的相同点和不同点：

首先，6款APP中：eRupiah – Pinjaman Online Mudah Tanpa Hipotek、eTunai – Pinjaman Online Mudah Tanpa Hipotek、IndoMoney – Pinjaman Rupiah Online Tanpa Hipot和KoinExtra – Pinjaman Kredit Cepat Tanpa Agunan这四款相似度极大。尤其是它们的目标人群都是面向年满18岁的印度尼西亚人。而它们应用特点几乎是一致的6点：轻松选择，快速提交。产品信息透明详细。没有信用卡或担保项目。低利息，可以偿还回报。超快速的资金流动。专业且安全。只有Easy Pinjaman - Pinjam uang lebih gampang面向的是年满18岁有稳定收入的爪哇岛公民，应用特点为选择最适合用户的贷款且每天都会有最新的批准贷款金额信息。

再从定位上来说，都是“在线贷款平台，提供印度尼西亚的贷款产品信息”。区别就在于提供贷款产品的多少表述不一。eRupiah – Pinjaman Online Mudah Tanpa Hipotek和KoinExtra – Pinjaman Kredit Cepat Tanpa Agunan的表述是“印度尼西亚各地的各种贷款产品供应商的信息服务”，这就相当于表示会提供全部的印尼贷款产品信息。而Easy Pinjaman - Pinjam uang lebih gampang和IndoMoney – Pinjaman Rupiah Online Tanpa Hipot的表述是“提供很多/几乎所有印尼各地的贷款产品信息”，主打的“多”。

四、

一周后，有14个APP依旧在前20的榜单里面，前15内排名尽管有部分在下降但总体比较稳定。有6个APP呈上升趋势，8个呈下降趋势。其中Rupiah Cepat- Kredit Pinjaman Uang Dana Kilat Easy、CashBon和 SuperPinjam上升快且排名高。

一周后新进入前20的有6个APP：排名第一的PayTren eMoney为支付类，Binomo为外汇类，Pinjaman Flash、Pinjaman Syariah Tanpa Riba和Raja Pinjaman为借贷类，EasyCredit – Pinjaman Kredit Mudah Tanpa Agunan为贷款超市类。

通过两个时间段的市场份额图的对比，可以看出借贷类APP的市场份额最大，且走势良好。其次就是贷款超市类。支付类和外汇类在前20的比重较小。

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