发表自话题：网上居然有人借50万

50万保额30年后相当于20万，买保险有意义吗？

通货膨胀，就是“钱不值钱”了，钱越花越毛，我清楚的记得，20年前牛羊肉7块钱1斤，现在涨到30块了。

社会经济要发展，人们的财富总量肯定要一年比一年提升的，国家发的货币总量也会跟着加大，不然商业买卖所需的货币就不够了。

但根据最近这几年的货币超发情况，妥妥的比人们的实际财富积累要快的太多了。

按照牛羊肉的20年价格涨幅，折算下来那就是7.5%的通胀率，这个还是很吓人的。

去年赚的钱，留到今年就贬值这么些了，这对于收入能力不强的老年人来说，绝对是一个噩耗。

所以，国家对于离退休人员的退休金，也是每过几年就调增一次，不然跑不赢通胀，生活水平肯定会下降，最基本的吃饭问题都解决不了，还谈什么消费升级呢。

但也并不是所有商品的价格，都跟牛羊肉一样，涨幅这么大。

比如鸡蛋，20年前菜市场基本上就是四五毛钱一个，现在也还差不多是这个价。

再比如可乐，20年前卖3块钱一瓶，现在差不多还是这个价。

还有每年降价的，比如手机，30年前的一台大哥大要上万块钱，现在性能更好的手机，1999就能买回家。

还有汽车、家电等等，同等品质的商品也都是每年降价的。

通胀影响全社会各个方面，保险也在其中。

很多人买保险，担心现在交了5000块的保费，买了50万保额的重疾险，以后真得大病获赔的钱，会不会到时候不值钱看不起病了呢？

保险公司在给保单定价的时候，采用的通胀率假设为3%，也就是保险公司认为，全社会的平均通胀情况，也就是这个水平。

3%的通胀率定价因子，保险公司十几年没变过，一直用的这个数。

所以，现在的50万对应的购买力，按照3%的通胀率计算，30年以后，实际购买力真的只有20万左右。

那么，这对于我们买保险会有什么影响呢？是不是现在买保险就太吃亏了呢？

如果你担心通胀导致日后理赔金不值钱，得出的结论是买保险再等等，那么你可能要等一辈子了：通胀每年都有，时时都在。

面对通胀，我们买保险的时候应该知道以下2点结论。

01

一是通胀对于保费与保额，影响是相同的。

如果保险公司日后赔你的50万不值钱，那么保险公司当初收你的5000块保费，也一样不值钱。

就好比60年代，一根雪糕1分钱，但是那会每个月工资也就是三五块钱；社会消费物价在涨，我们的工资收入也一样在涨，不信的话，你想想10年前你工资多少？现在多少？

所以，对保险正确的态度是，动态持续购买，不要误以为买保险是一次性行为。

一劳永逸的事，现实中极少存在，至少在保险里是不存在的。

现在给自己买的50万重疾险，过几年收入提升了，那就给自己再买50万，收入提升的同时保障也同步提升。

群里有个91年的小姑娘，去年3月份花了4200元买的重疾险，8月份确诊乳腺癌获赔50万，这个案例非常典型的，风险是不等人的。

如果短短几年间发生风险，通胀率对于理赔金购买力这点负面影响，真的是毛毛雨啦。

真得了大病等着急用钱，甭管是50万的购买力，还是40万的购买力，先掏得起这笔钱救急啊~

只有在医院，才会每天发生一分钱难倒英雄汉的生离死别。

02

不要担心通胀，而延迟购买，这么做只会让我们凭白错过很多保障机会。

首先是健康问题，公司单位每年组织的体检，对成年人来说就像高考一样，每年都揭榜一次。

人又不是神仙老妖精，哪有越活越年轻的？每年的体检结果，最好情况就是维持，稍不留神就是哪个指标亮黄灯了。

而保险公司又是非常挑剔的，像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、胃炎等各类疾病，稍微有点问题的就会做除外承保的结论，也就是说，这个患病部位不保，以后出事不赔。

被除外承保，至少还能买进保险，身体其他部位还可以有保障，最差的情况是，医生不当回事的毛病，保险公司拒保不收了。

嗯，你这单业务这笔买卖，保险公司宁可不赚钱也不签了。

趁着身体健康早买保险，否则被除外承保了，价格还是原价，你说这个影响相比于通胀，会不会更大？

其次，年轻买保险，保费比年老要便宜，这个情况最典型的就是生日单，如果明天过生日，今天买进和明天买进，价格相差几百块，每年！

我看了一下目前的几款网红重疾险保单，相同保障下，不同年龄之间的保费大概相差3%左右。

嗯，很碰巧，跟保险公司使用的通胀率一样。

这什么呢？如果你最近工资收入没有显著提升，社会的通胀率每年+3%，你观望延迟买保险，每年还要多交+3%的保费，你的权益其实就是每年-6%。

最后，越早买进保险，享受的保障时间越久。

30岁的人买保障终身的重疾险，如果预期平均寿命是80岁，那么这份保单的实际保障期就是50年。

如果观望犹豫买保险，31岁的时候买，保障期就缩短到49年，以此类推，到了35岁买，保障期就是45年。

保费每年以3%的涨幅增加，社会通胀以3%的平均水平让你的钱不值钱，身体健康每况愈下，保障期还越来越短，我实在是想不出，买保险犹豫观望的原因了。

除非，你决定这辈子都不买保险，对于社会风险转移通过保险这种商业机制持彻底否定的态度，认为自己攒钱看病养老，没出事自己赚了，出了事自己兜着。

每个人都有权以自己认为的方式过好这辈子，无可厚非，但是我以10多年的保险从业经历来看，笃定认为自己不会依靠保险的人少，犹豫不决看不清楚道理的人多。

最后，总结一下：

1.买保险要持续动态，随着收入提升，要不定期给自己增加保额，对冲通胀贬值风险，确保理赔金的购买力能够有效解决大病问题。

2.越早买保险越好，保费更便宜，更容易通过核保审查，保障期更长。

今天就到这里，明个见，bye

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