房贷利率到底要不要转LPR?攻略来了!

发表自话题：房贷利率4.9要不要转LPR

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4月20日，央行公布新一轮LPR(贷款市场报价利率)报价。LPR降了！1年期LPR3.85%，5年期以上LPR4.65%。本期报价和上期相比：1年期下调20个基点，5年期以上下调10个基点。这条消息与已经买房或即将买房的人都息息相关，过户君发现交流群里大家聊的最多的是：到底要不要转LPR？

关于这个转换，因为情况不同，每个人都有自己的不解之处。所以，过户君今天重复说一说，LPR要不要转的问题，尽量通俗易懂！

1.为什么要将房贷利率转换？

以前的贷款基准利率不够市场化，央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。所以央行要进行利率市场化改革，推出了LPR。LPR是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR），由报价银行团的18家银行各自报价，然后把他们的报价进行加权平均，最终形成当月LPR，公之于众。2.要不要转？转了会不会吃亏？很多朋友对这一套新的房贷利率算法一脸蒙，对于未知的事情感到恐惧，就不想转。

其实所有符合转换条件的，我们都是建议转LPR的！

因为，利息今年已经降了两次。

首先，我们搞清楚两者的算法：假设小李原来的房贷利率是基准利率4.90%，打九折，实际利率4.90×90%=4.41%。1）转固定利率利率一直4.41%，永远不变。2）转LPR按《公告》要求，先算出老利率与去年12月的LPR的“差值”，即4.41%-4.80%=-0.39%，再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是新利率。比如，今日LPR降为4.65%，那么小李的实际房贷利率则为4.65%-0.39%=4.26%新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。这个“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%计算。每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR适用于银行间拆借及其他贷款，房贷者不必关心。3.选LPR能便宜多少？假设小李贷100万，实际利率5.90%，20年，等额本息。每月还款就是7106元。如果LPR一直在下降，这半年已经从4.85%下降到4.65%，按一年0.2%算，小马的利率第二年就是5.70%，还要还19年，每月6997元。这一转换，生效后一年能少还款1200块！白赚啊有木有，哪里会亏？4.怎么转？找谁转？1.具体情况可以查询贷款行的官网公告，或者官方号。2.综合多家银行的公告看，8月30日之前，房贷客户基本都可以在贷款行的手机银行、网上银行、智慧柜员机、短信银行、任一网点等渠道完成定价基准转换。3.共同办理的贷款，需要所有共同借款人一起确认。

随着LPR利率下降，接下来，预计房贷利率的上浮部分，也会趋势性下降。总之，你赌利率会涨你就选固定，赌利率继续降就选LPR浮动就完了。

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