房贷是否有必要转换为LPR利率？

发表自话题：房贷利率4.9要不要转LPR

目前，采用浮动利率贷款的房主有两个选择：A转换为LPR利率，B转化为固定利率。

大多数公众号告诉你选A，我却想告诉你，选B。

一、LPR是什么？

为进一步推进利率市场化，完善金融市场基准利率体系，2013年10月25日，贷款基础利率（Loan Prime Rate，简称LPR）集中报价和发布机制正式运行。

贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

二、LPR如何定价

可以简单理解为，MLF是央行向银行提供借款的参考利率，而LPR是银行向客户提供贷款时所产生的利率。

2018年以前，LPR的走势主要跟随了贷款基准利率，没有充分发挥作用。为了推动利率市场化改革，降低企业融资成本，央行对LPR进行了改革。新的LPR按照MLF加点的形式得到。

LPR=MLF+银行平均加点。

LPR由18家银行报价，去掉最高和最低值，算术平均之后就得到LPR。

三、LPR每月公布一次。

LPR与之前的基准利率最大的区别是，之前的基准利率是央行发布的，而LPR是银行报价形成，更加市场化。

2月20日上午，上午，全国银行间同业拆借中心公布，1年期贷款市场报价利率LPR下调10BP，报4.05%，上月同期为4.15%，5年期LPR下调5BP，报4.75%，上月同期为4.80%。

本次LPR下降在预期之内。受疫情影响，政策面偏宽松，再加上逆回购利率和MLF已经完成调整，所以本次调整比较自然。

四、房贷利率如何转为LPR

当前5年以上贷款基准利率是4.9%，假定你的利率是基准上浮5%，即5.15%，假定你选择将利率转化为LPR，转化方式为，总成本还是5.15%，但是结构变为2019年12月的LPR+浮动，即4.80%+35BP，

假定你今年3月转换了利率为LPR，你今年要支付的贷款利率和转换之前是一样的。每年利率重新调整一次。

任何人只有一次转换机会，转换了就不能再换回来了。

五、转换之后有什么好处和坏处呢

还是回到上面的例子。今年3月你转换了利率，一直到明年3月之前，你的房贷利率都是5.15%不变，明年3月份的时候，利率进行重新调整，重新调整后的利率等于明年2月的LPR+35BP。

假定明年2月的LPR下跌了，比如跌倒4.5%，那么你的房贷利率就会变为4.5%+35BP=4.85%，比今年要低，对你是利好。

但是，假定明年发生了严重通货膨胀，LPR上升到5%，则你的房贷利率就会变为5%+35BP=5.35%，对你是不利的。

这个过程每年循环一遍。

六、到底要不要换呢

要不要换取决于你对未来利率的看法。

很多人认为，随着经济增速下降，中国利率会向着欧美0利率的方向发展，LPR长期是看跌的，如果你也这样认为，你可以选择转换为LPR定价。

但是，你有没有考虑到，如果发生大通胀，利率如果上升到10%以上，你还能承受么？这个在很多国家都发生过，只不过是你可能还没经历过。

你选择LPR，其实赌的是未来20到30年中国不会发生通胀。这个赌注下的有点不谨慎吧。

反正，不管怎么选，请大家自己根据实际情况决定。

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