参照LPR报价，最高法或降低民间借贷利率保护上限

发表自话题：哪里借钱利息低

通过24%和36%两条“红线”将民间借贷利率划分为“两线三区”的做法或将成为历史。

7月22日，最高人民法院、国家发改委联合发布《关于为新时期加快完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》（以下简称《意见》）。《意见》明确，要抓紧修订完善《民间借贷案件审理法律适用司法解释》，大幅降低民间借贷利率司法保护上限，坚决否定高息借贷行为和非法借贷行为的有效性，维护金融市场秩序，服务实体经济发展。

民间借贷最高保护利率的大幅下调，会不会影响信用卡和保理、融资租赁等一些非银行牌照金融机构的贷款利率？行业和司法专家做出相关解释。

民间借贷保护利率

2015年，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的司法解释》对民间借贷利率设定了24%的司法保护上限，并明确贷款双方约定的利率不超过全年的24%利率。贷款人要求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应当予以支持；利率超过年利率36%的，应当支持双方约定的利率，超出部分的利息协议无效。

在实践中，有人认为利率标准过高，不利于实体经济的发展。

最高法院第一人民法院院长郑学林在回答记者提问时表示，中国民间借贷市场是正规金融市场的必要补充，对缓解中小企业融资难起到了重要作用。但近年来，一些市场人士、全国人大代表、政协委员反映，人民法院保护的民间借贷利率过高，最高法院对此高度重视。

郑学林介绍，为切实规范民间借贷，引导民间金融健康有序发展，最高人民法院日前出台多项文件，强调要严格控制法定利率。以“利息”、“罚款”、“服务费”、“中介费”、“保证金”、“滞纳金”等形式突破或变相突破法定利率红线的，依法不予支持。

郑学林表示，最高法正在密切关注司法保护下民间借贷利率过高的问题。在当前疫情防控常态化、我国经济快速增长向高质量发展的形势下，要降低民间借贷利率保障上限，缓解企业融资难、融资难的问题，从源头上防止“常规贷款”和“假贷款”。

郑学林透露，今年通过的民法典明确规定，国家禁止高息贷款，贷款利率不得违反国家有关规定。目前，最高人民法院正在结合民法典最新规定，对民间借贷司法解释进行修改。

一位知情人士透露，今年春节前后，最高人民法院正在考虑修改民间借贷司法解释，与之前的24%和36%相比，此次修改分为两条“红线”。主流观点是对民间借贷利率的保护设定上限。专家建议，上限应参考上一年期利率的4倍，现在我们可以参考央行所报LPR的4倍。

根据中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心公布的数据，2020年7月20日贷款市场的报价利率为：1年期贷款利率为3.85%。如果民间借贷的利率保护上限是一年期贷款利率的4倍，则意味着最高不超过15.4%，明显低于目前的24%。

有法院人士认为，对民间借贷利率保护设定一个固定的上限，有利于判决标准的统一。上限不是固定值，而是指LPR的报价，有利于民间借贷利率跟随市场。在LPR报价中，设立的空间不超过4倍，为正常民间借贷的发展预留了空间。同时，也有利于打击日常贷款和高利贷。

对持牌机构的利率有何影响？

中国政法大学金融法研究中心研究员卜向瑞表示，为了降低融资成本，民间借贷利率确实有下调的空间和必要性。然而，金融不仅仅是一种简单的贷款，金融的本质是信用风险跨越时空的交易。因此，利率的调控也要看具体产品。

如信用卡透支，持卡人按合同享受免息期。持卡人因违约不能按时还贷的，应承担免息期内正常利息和违约金“罚息”。因此，要尊重合同精神，不能把信用卡业务等同于单纯的借贷，否定信用卡业务的信用交易本质。

在卜向瑞看来，不应要求信用卡等产品低于民间借贷利率。由于信用卡交易基数大，单笔透支金额小，ATM机等设备投资巨大，且属于无抵押的信用交易，逾期后银行难以收回，成本较高。一些仲裁机构和法院不愿受理信用卡透支纠纷，使发卡银行无法采取有效的维权方式。因此，违约者承担更高的惩罚性成本是合理的，这也符合国际惯例。

民间借贷最高保护利率下行趋势应充分尊重金融逻辑和行业惯例，考虑对持牌金融机构利益的合理保护。

有司法界人士认为，民间借贷利率是最高限额，持牌金融机构不应超过这一上限。

现实中，如果民间借贷的最高保护利率不超过LPR报价利率的4倍，很多非银行牌照金融机构的具体金融业务利率很可能会高于这条“红线”。如保理、融资租赁等行业，新司法解释是否扩大到这些领域？这些行业的利率空间会缩小吗？是否有利于这些特定产业的发展？

随着金融科技的进步，许多银行通过互联网进行消费贷款或与贷款援助机构合作发放贷款。

7月17日，中国保监会公布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）。《办法》要求，单户消费个人信用贷款授信额度不超过20万元，到期一次性还本的，信贷期限不超过1年。商业银行在与合作机构联合贷款时，应当按照独立风险控制的原则审慎开展业务，避免成为纯粹的资金提供者。对于联合贷款和贷款援助，尚不清楚司法解释是否会对贷款援助作出规定，贷款援助利率是否适用于民间借贷利率，两机构合作的利率水平如何计算，还有待厘清。

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