支付宝里的哪种保险值得买？

2020支付宝保险最新测评！！！

支付宝上的蚂蚁保险就是一个卖保险的超级市场，产品换了一批又一批。

但这水可深得很！既有几款优秀产品，我非常推荐的；也有一些销量火爆的产品，却“暗藏玄机”，坑人无数！

我此番呕心沥血，对支付宝上的热销保险进行逐一分析，并且划分为4个等级：

A级：优秀，同类产品中的尖子生，非常推荐

B级：良好，称不上最好的，但也是中等偏上的学生，值得考虑

C级：合格，并不推荐，只是你硬要买也行吧

D级：不合格，不要买！

保障是“重疾+中症+轻症”的配置，重疾可以赔1次，而中症、轻症可以赔3次，足够全面；

还可以自由附加特定疾病、身故责任的保障。

这产品最大特点是癌症最多可以赔3次：

这听起来还不错，我们再接着分析下去。

重疾险既然是只会赔合同内的病，那么包括了什么病种自然很重要。

但是重疾病种我们不需要考虑，因为核心的25种重疾定义，行业内有统一定义的。

而轻症、中症可以由各家保险公司自由设置，这就很容易有猫腻了。

我根据理赔数据，并咨询不少专业医学人士后，总结出了11种高发轻症，一款优秀重疾险应要具备：

点评：

可以看到，癌症多次赔付的功能，现在的重疾险挺常见的了。

相比之下，健康福（终身版）保障其实没有什么优势；而对比价格，却比其他产品贵上一大截。

所以我将这款产品评为C级，表现一般般；但你硬是要买，也可以，没有什么坑。

2、健康福重疾（保20年/30年）

评级：B级

如果你不是一定要追求保障终身的重疾险，健康福（保20年/30年）版会是更好的选择。

基本保障信息如下：

轻症保障非常全面，如此看来，该有的保障都有了。

那么，与市场上同类产品对比呢？

我挑选了三款价格与健康福（20年/30年）相近的重疾险，加入了对比：

点评：

相比于市场第一梯队的同类产品，健康福的保障没有特别优势。

如果你想一款保障70岁的重疾险，超级玛丽2020max、康瑞保等产品会是更好的选择。

但健康福基本的重疾和轻症保障都有，价格也不贵；而且可以有保障到20年、30年的选项，这在成人重疾险中比较少见。

虽然我不建议大人买重疾险，保障期限只有20年或30年；但对于想增加重疾保额、预算不足的朋友，这是个合适的选择。

所以，我还是将这产品评为B级，值得考虑。

如果你想买这款重疾险，记住深蓝君的话，保障20年或30年、不要身故赔付保额责任、不要返还的版本是最划算的。

3、健康福（一年期）

评级：B级

如果论保障，i康保会更好，但是价格也更贵。如果比价格，京惠保则是最有优势。

健康福（一年期）在当中，就是一个中上的学生，没有偏科，但各方面也没有拔尖。

点评：

健康福（一年期）在同类中产品中，表现不错，属于B级；

如果你是二十来岁的俊后生，预算极其有限，可以考虑买健康福（一年期）过度这几年；或者你想增强保障，也可以通过这种一年期产品增加你的重疾保额。

至于其他情况，深蓝君就不建议考虑了，因为一年期重疾会有两个缺陷：

1、产品可能会停售

那就不能换一款产品吗？可以，但假如这一年我们有了结节、高血压等毛病，下一年有可能什么保险都买不了。

2、保费会越来越贵

一年期重疾在年轻时当然便宜，但保费会随着年龄增长而飙高。如果是长期保障，总体算下来，你付出的保费会比买一份长期重疾险多得多。

4、健康福（少儿版）、国华成人及儿童长期重疾

健康福（少儿）：A级

可以看到，与市场优秀的同类产品相比，这两款产品的保障没有太大优势，但也各有特点。

健康福（少儿版）在18岁身故后，可以赔付保额，而其他产品只能退还保费。

成人及儿童长期重疾保障则是价格最便宜的，适合预算不足的朋友。

上面已说到，重疾病种有统一规定，没什么好说；而轻症方面，我也帮大家把关了。

虽然没有具备的高发轻症，但是对于儿童重疾险来说，缺少慢性肾功能衰竭这几种，并非不能接受。

儿童重疾险一大特点是，往往会针对儿童的高发重疾加强保障，可以双倍、甚至三倍赔付。

所以咱们为孩子买重疾险时，除了高发轻症，更应该关注高发重疾这点。

直接来看看以上产品产品对儿童高发重疾保障情况：

国华成人及儿童长期，在这方面没有特别保障的。

而健康福（少儿版）大部分儿童高发重疾都可以双倍赔付，但是限定于18岁之前；与市场顶尖的重疾险相比，略输一筹。

点评：

成人及儿童长期重疾保障没有特别亮点，但是“重疾+轻症”的保障依然合格；而且价格最便宜，适合追求极致价格的朋友，我评为B级，值得考虑。

而健康福（少儿版）保障称不上最好，但也足够全面；

最有特色的是，身故可以赔付保额，同类产品只能退还保费。

考虑到这产品在保费没有上扬的情况下，独特地增加这点优势，所以我将健康福（少儿版）评为A级。

但为了防止道德风险，保护未成年人，国家监管规定：0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁不能超过50万。

需要注意，这两款产品，深蓝君都是建议买保障30年的；

如果你想要更长的保障时间，那就它们就没有优势了，没必要考虑。

另外，支付宝上还有一款健康福少儿重疾（返保费），由国华人寿承保。

主打卖点是如果没有发生过重疾理赔，最后三年可以一共领回160%的保费。

但这产品价格也贵得多，5岁的男孩，买50万保额，保障30年，分20年缴费，每年就要2600多保费；而同类产品只要几百，就轻松搞定。

返还的钱再多，也是我们交的钱啊；而且还得建立在没有重疾的前提下，那买重疾险的意义是什么呢？

所以，我不建议考虑这产品。

二、支付宝的医疗险，哪款值得买？

买其他保险，你可以放眼全市场，优中择优；

但如果你想买一款医疗险，不用多想了，直接在支付宝挑选都够了。

因为在支付宝的保险体系中，医疗险就是王牌，优秀的产品非常多。

但值得一提，医疗险只会补偿我们花费的医疗费用。即使买了十几份医疗险，也不会重复报销；所以产品虽多，一款合适的就够了。

我们先来看，对于咱们常人最实用最重要的百万医疗险。

这类产品不管是意外还是疾病，只要是超过免赔额的住院费用，最高都可以报销几百万医疗费！

想一想《我不是药神》中两万多一瓶的格列卫抗癌药，你就明白百万医疗险有多重要了。

在支付宝买百万医疗险，我建议重点考虑以下产品就够了。

这四款产品，保障内容相差不大，但各有特色；

1、好医保长期医疗

评级：A级

毫无疑问，这款产品是支付宝保险中王牌中的王牌，销量已超2000万份。

好医保长期医疗，几乎是目前综合素质最高的百万医疗险了。

主要有以下亮点：

1、保障全面，价格便宜。

一般医疗保障200万，重疾可以增至400万，保障没有问题；

也有就医绿通、费用垫付等实用的增值服务，价格还有优势，综合素质非常高。

2、6年内共享1万免赔额。

举个例子，假如老王今年住院花了8千，明年又花8千；一般的百万医疗险都不会报销，因为每年都没有超过1万的免赔额。

但是好医保长期医疗却是6年共享1万，两年一共花了一万六，所以可以报销6千费用。

3、6年内保证续保

只要买上了，在这6年内，不管发生什么情况，我们都可以买下去。

这是好医保长期医疗最大的亮点，也是百万医疗险目前最好的续保条件。

大部分百万医疗险都是买一年保一年的，这存在一个致命弊端：

所以对于医疗险来说，续保很重要。

当然，大多数医疗险都是宣传可以续保到100岁，但这只是一直卖才会让你一直续的意思，一旦停售就没咯。

可以续保，和保证可以续保是两码事。

点评：

好医保长期医疗险是市场最好的百万医疗险之一，也是支付宝上当仁不让的明星产品，深蓝君评为A级，非常推荐。

2、平安e生保2020

评级：B级

这产品凭借平安的这品牌，也吸引了不少朋友。

但就产品本身来说，在保障、价格、续保条件、增值服务各方面，平安e生保2020优势都不大。

如果要说有什么亮点的的话，是可以附加亚洲海外特定医疗：

如果罹患 6 种特定疾病，能报销在亚洲其他国家的医疗费用；就医途中，还会有专人接送、费用直付服务等。

不过这项服务只能报销 70% ，剩下的 30% 要自己承担，对于价格不菲的海外就医来说，也不是一笔小数目。

不过这种海外医疗，其实很多医疗险都会有，好医保长期医疗险也可以附加赴日（日本）医疗。

但这种情况毕竟比较少见，海外医疗的服务质量、实用性等自然难以评价。

点评：

如果放眼全市场，平安e生保2020称不上B级产品，但却是大公司同类产品中的高个子；

对于就是要追求大品牌的朋友，这产品还是值得考虑的，所以我勉强评为B级。

除了这两款医疗险外，尊享e生2019、好医保住院医疗也是很不错的产品。

尊享e生2019：最大特色是增值服务非常多，可以自由选择。

好医保住院医疗：价格最有优势，而且最高投保年龄可至65岁，适合老人家考虑。

只是因为这两款产品没有保证续保期，续保条件不如好医保长期医疗，所以我才评为B级。

3、好医保终身防癌医疗险

评级：A级

上面所说的百万医疗，是报销不限疾病的；但是防癌医疗险，只会报销治疗癌症的医疗费用，所以我们平常人优先购买百万医疗险。

只不过百万医疗险一个缺点就是对健康要求非常严格；

而防癌医疗险，对健康、年龄要求宽松得多，特别适合老年人和身体不佳人群。

好医保终身防癌医疗险，这类产品保障内容也非常简单：

更重要的是，这是国内首款终身保证续保的商业医疗险，也是目前唯一一款！

人家有的，我都有，我还有唯一的终身保证续保，怎么和我打？

再来看看这产品的健康要求，非常宽松:

点评：

好医保终身防癌医疗虽然略有瑕疵，但是综合保障、增值服务等方面，尤其是终身保证续保这一点，是绝对的A级产品！

对于买不了常规百万医疗险，或者特别在意续保这一点的人群，深蓝君非常推荐。

4、泰康少儿门急诊医疗险

评级：B级

以上所说的都是住院医疗险，只会报销住院的费用，咱们大人买一份合适的就够了。

但是孩子身体抵抗力弱，跑门诊看医生是常有的事，这也是一笔不小的花销。

要想解决这个问题，可以考虑下泰康少儿门急诊医疗险。

基本保障如下：

100块免赔额，每次最多报销500块，全年最高报销5000块，只会报销医保目录内费用。

先用医保报销后，剩下的费用保险公司就会报销80%；不用医保的话，只能报50%。

举个例子：

宝宝去医院看门诊一共用了1300元，没有用医保报销。

那么可以报销的比例是：（1300－100） x 50% = 600元。但是每次最高只能报销500，所以最后也只是报销500而已。

点评：

从保障来说，泰康门急诊少儿医疗险只报医保内费用，也不是100%报销，称不上多好。

但是考虑到每年只要300块，孩子门急诊又是比较常见，所以我还是评为了B级。

如果家里孩子抵抗力较差，还是值得考虑的。

5、高血压患者专属医疗险

评级：B级

医疗险一般对健康要求比较严格，所以在过往，高血压、糖尿病等慢性病人群往往只能选择防癌医疗险。

虽然也是个务实的选择，但防癌医疗险只会针对癌症，毕竟保障面相对狭窄。

但现在，保险公司也针对了这些人群开发了专属的医疗险。

高血压患者专属医疗险，由众安承保，专门为高血压患者定制的。

如果在服药控制血压的状态下，收缩压小于170mmHg、或舒张压小于105mmHg，就可以投保这款产品。

基本保障如下：

保险金额： 年度累计限额 200 万，其中：

保障内容： 住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、住院前后门急诊医疗费用

报销比例：先用医保后，可报销90%；不用医保，只能报60%

增值服务： 重疾绿通服务、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务

整体看来保障还不错，基本的保障都有，200 万的保额也足够了。

点评：

虽然保障内容、价格各方面不如常规的医疗险，但高血压人群本来买保险就有不少限制；

这款高血压专属医疗险就显得格外实用了，所以我也评为B级，值得考虑。

同类的产品，还有糖尿病人群专享医疗险，深蓝君同样评为B级。

在服用降糖药状态下，空腹血糖≤8.0mmol/L、或糖化血红蛋白≤7%、或餐后血糖≤12.0mmol/L的 2 型糖尿病患者，就可以投保这款产品。

如果想为孩子买意外险，这款萌宝保少儿综合意外险是首选。

这个产品分为安心、全面、尊贵三个版本，价格、保障内容都各有不同：

三个版本，医疗保额分别有3万、6万、6万；都是不限社保，费用可以100%报销。

即使是价格最便宜的安心款，保障就已足够了，已是一个合适的选择。

表格下方的意外骨折、食物中毒等责任，并不是代表安心款就没有；而是全面款、尊贵款针对这些意外，特意加强了保障，可以赔得更多。

我选择了几款市场热销的儿童意外险产品来做对比：

点评：

相比于其他产品，萌宝保少儿意外险2020价格贵了一点点；

但保障也更全面，是目前综合性价比最高的儿童意外险之一，深蓝君评为A级,非常推荐。

2、成人：泰康百万意外险、平安百万意外险、众安无忧保

对于成人意外险，支付宝主推的是这三款产品。

在与市场第一档次的意外险相比，这三款产品在各方面，都没有优势，反而会有明显缺点。

（1）平安百万综合意外险

评级：C级

对于一款意外险来说，我们需要特别留意免责条款，各款产品可能差异很大。

以这款产品为例，有两条内容需要特别留意：

如果你的意外身故保额已经超过100万，那就不能买这产品了。

单车事故和3楼或10米以上的高空意外，只能赔50%；假如原本可以赔10万的，这两种情况就只能赔5万。

点评：

这产品保障没有问题，加上平安这大品牌，也算不错；但价格比其他产品贵上大一截，所以只评为C级。

（2）泰康百万综合意外险

评级：C级

这其实是保险公司出于防范骗保的考虑，但高空坠落并不是罕见意外，怎么也说不过去啊。

而且猝死保额很低，就算买50万的版本，也只是5万而已。

其实猝死是因为身体原因，一般意外险都不会赔的，也不能说是缺点。

但是这年头，谁不考虑猝死风险啊？所以现在很多意外险都是附加上猝死的保障，而无忧保只有5万的保额，没有什么诚意。

点评：

虽然无忧保价格非常便宜，但是一款保险最重要的永远是保障，而无忧保是明显不及格的；我评为D级，不要买。

3、老人：平安老年人综合意外

评级：A级

这个产品分为基础、升级、豪华三个版本，每个版本该有的保障都有了。

但是老人家手脚不利索，意外受伤也常见，摔一跤可能医药费就得好几千了；而基础版只有5000医疗保额，比较低，就不建议买了。

除了常规的医疗、伤残/身故保障外，还针对燃气意外、飞机、火车、轮船、营运汽车等意外事故加强了保障。

不过略有遗憾的是，只会报销医保目录内的费用，报销比例只有80%，不如其他产品。

点评：

虽然与市场第一档次的老人意外险相比，报销范围、比例稍落后；但平安老年人综合意外也有自己独特的优势。

综合来看，我评为A级，优秀产品。

四、支付宝的定期寿险，哪款值得买？

定期寿险保障责任非常简单，人不在了，就不赔钱，因此也没有什么坑。

我们重点关注健康要求、价格以及免责条款就行了。

支付宝上的定寿也比较少，我挑了两款代表产品来测评下：全民保、支柱保A款。

1、全民保

评级：B级

金福多一共可以领回元，而且在10年内回笼了所有收益；

IRR是可以考虑到货币的时间价值的，所以达到4.13%，这属于年金险中第一梯队水平了。

小金猪可以领回的钱最多，达到；但时间也是最长，需要20年，IRR为3.97%。

点评：

在年金险中，IRR达到4%左右，已经很不错了。

所以深蓝君将金福多、小金猪都评为A级产品。如果你想在支付宝上买年金险，这两款产品可以重点考虑。

2、来攒钱

评级：C级

保障期限越长，年化收益率越高。但即使去到最长的30年，到期累计可以领取年金元，IRR也只是3.32%。

点评：

总的来说，支付宝来攒钱的整体收益并不高；但它缴费金额、保障期限都非常灵活，也是一款合格的年金险。

我评为C级，一般般，但你就是要买也行。

3、全民保养老金2020

评级：C级

现在占据支付宝年金险C位的是全民保养老金2020，由国华人寿承保。

领钱方式也简单，举个例子：

假如老王买了全民保养老金2020，需要每月缴费，一直交到60岁（女性交到55岁）。

退休后，老王就可以按月领钱了，一直领到死。

假如老王没能活几年，岂不是很亏？也不是，如果老王身故了，保险公司也可以退还保费和现金价值之间最大者；但只能限定在80岁之前，80岁过后就没得赔了。

所以，咱们能领多少钱，那得看身体争不争气。

我以宣传页面的王小姐案例来参考下：

但很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。

比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：

2、在网上买保险，理赔困难吗？

很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。

很简单的逻辑，对于保险公司来说；

你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有分别。

为了方便客户，很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道：

在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。

很多时候，就算你在线下买保险；到了理赔时，业务员也会引导你在公众号、app完成报案、提交资料等理赔步骤。

3、 支付宝买保险，有违约风险吗？

之前有些保险代理人在朋友圈传播“支付宝保险有违约风险”，通常还会引用以下条款：

对于不明真相的群众，看到这种说法难免会感到担忧。

但其实这个条款出现在支付宝的《服务协议》，而不是保险合同，对保险的效力没有任何影响。

我们买保险，跟我们签订合同的是保险公司，承担保障责任的也是保险公司，而不是支付宝。

保险是一个强监管的行业，什么情况能赔，什么情况不能赔，都在保险条款中写得清清楚楚，而合同的执行由《保险法》来保证，大家相信国家就好。

假如你对保险的安全性仍然有疑虑，建议复习《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》这篇文章。

4、在网上买保险的注意事项

在网上买保险，虽然可以自己一人完成；但是保险不比其它产品，可复杂得多。

以下的重点信息，你一定不能忽略：

第一步，了解保障内容，点击更多详情，会有详细介绍。

第二步，重点阅读投保须知、保险条款。

投保须知会有投保年龄、职业、地区等要求、产品、免责条款等重要信息，一定要重点留意。

而保险条款晦涩难懂，我们重点了解保险责任、责任免除、特别约定就好了。

当搞懂以上信息后，买健康险时，还会有最重要的一关 —— 健康告知。

在线下买，会有一份纸质问卷；在网上买时，也会有电子问卷，我们一定要如实回答已知情况。

如果不符合要求时，很多网络保险会有智能核保功能，可以点击“有部分问题”进入：

进入后，我们会进一步回答问题，系统会马上给出核保结论：正常承保、拒绝承保或除外承保等。

七、写在最后

除了保险之外，支付宝上还有一个相互宝，已有上亿人加入，更加惹人注目。

相互宝是一个互助计划，并不是保险，但绝对值得加入，最新详情可了解：

相互宝再次升级，五大变化，将影响近三亿人？

其实不管线上还是线下，都只是买保险的途径而已，各有优劣。

买保险，最重要的是这份产品是否适合自己。买错了的保险，不是保障，只是负累。

想知道我们保险从业者是如何为自己买保险的吗？看完以下这篇文章，你也可以成为自己的保险规划师：

深蓝保：保险经纪人如何为自己买保险的？只要简单四步！​zhuanlan.zhihu.com

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