【金融观察】借力金融科技掘深普惠金融的探索与思考

发表自话题：广东农信能贷款的软件

泛金融业的挑战。随着互联网和大数据技术的快速发展，互联网金融企业、金融科技企业等泛金融业依托于支付、云计算、社交网络和搜索引擎等科技手段，打破地域边界、技术边界的限制，对传统金融业的多个领域形成了冲击，并向金融业的核心领域拓展。素有人缘、地缘优势的农村中小金融机构受到了冲击，农村客户市场逐渐萎缩，优质客户大量流失。

客户的挑战。伴随着社会经济的发展，中等收入群体进一步壮大，客户的素质、消费习惯、消费行为和金融诉求也日趋多元化，对传统银行不断产生新的预期。农村中小金融机构虽然具备网点多、覆盖广的优势，但往往对客户的金融服务体验重视不够，服务理念和方式较为落后，面临着对年轻优质客户吸引力不足和客户黏性不够的问题。

广东农信作为广东农村金融的主力军，在新形势下同样面临着同业竞争加剧、优质客户减少、金融产品创新不足、客户诉求不能快速满足等挑战。同时，广东省内区域经济发展不均衡，粤东、粤西、粤北地区同珠三角地区的发展差距较大，农信机构对金融科技的应用诉求也不尽相同；广东是经济大省，外来人口众多，客户的金融服务需求差异性较大。广东省联社如何充分发挥“小法人、大系统”平台作用，利用新技术引领辖内农信机构业务发展，不断满足客户的金融服务诉求，是新形势下面临的主要挑战。

致力于科技创新、产品创新，践行普惠金融

近年来，广东农信坚持“客户为本、体验为先”的理念，利用互联网思维开展科技创新，研发新产品，支持“三农”、中小微企业发展，促进金融科技与普惠金融相融合，走出了有特色的普惠金融之路。

利用创新思维，首创“芯片存折”，践行普惠金融。广东农信仍有3855万客户沿用存折，占客户总量的42%，贡献的存款占总量的59%。为让存折客户享用更便捷的金融服务，广东农信在全国首创“芯片存折”，持折客户可在自助设备、POS终端办理金融业务，通过创新思维改变传统产品。芯片存折的推出，丰富了存折的使用场景，提升了客户体验，切实体现了普惠金融的宗旨。

利用互联网技术打造农产品电商平台，支持“三农”发展。广东农信利用互联网技术，以服务“三农”为宗旨，打造面向农户零手续费、零入驻费的农产品电商平台，解决农产品的线上销售和物流配送等问题。平台推出以来，积极与政、银、企、农等部门开展合作，解决农村金融服务问题；创新推出特色众筹活动，实施农产品线上众筹，成功为农户提供了筹资渠道，并简化农户资金筹集和使用流程，使扶贫工作精准到村、到户、到人。

利用电子化和线上化技术提升金融便民服务水平，实现惠农助农。广东农信充分发挥金融助农主力军作用，加大偏远农村地区ATM、CRS、BST、自助发卡机、POS终端等自助设备的投放力度，合理配置自助服务网点，提供广为覆盖的便民服务；实现开户、存取款、转账、电子银行及理财等业务的自助办理，减少客户排队现象；完善网上银行、手机银行和银行线上服务，推出“易捷通”“卡付宝”“粤信通POS”等特色电子化服务，扩宽服务渠道；搭建“三资”平台和乡镇国库集中支付平台，建立县、镇、村三级账户监管体系，增加农村财务管理的安全性、透明性。

利用大数据技术解决中小企业贷款难问题，助力中小微企业发展。通过运用大数据计算分析技术，广东农信建立了小微企业信贷专营系统，实现对中小企业客户的精准画像，解决其贷款难、难贷款问题；利用信息技术缩短贷款流程，将风险控制点贯穿贷前、贷中和贷后整个过程，产品灵活、流程简化、操作智慧，助力中小微企业发展。

利用云计算等技术积极探索多场景服务，构建便民金融服务生态圈。广东农信联合多方打造了基于公有云的惠民金融服务生态圈，构建了智慧校企生态闭环，提供了集校园管理服务、生活服务、金融服务于一体的场景服务；通过建设“悦享商圈”“口袋银行”“咖啡银行”等凸显区域特色的O2O社区平台，探索出生态圈内多方合作共赢的新模式，解决了差异化、场景化便民服务问题。

构建弹性IT，快速响应需求，满足客户诉求。广东农信创新提出弹性IT的变革思想，在架构、人员、流程三个方面实现弹性，赋予IT资源因需而变的特性。通过云化架构转型，支持按需服务和灵活扩展的弹性架构，实现中间业务服务的灵活配置；通过与农信机构、合作伙伴、高校人力资源合作，构建了弹性的IT人力资源体系；通过弹性配置不同业务场景下的流程管理，引入双模多通道流程管理模式，提升IT研发效率，快速满足用户需求。

建设数据资产平台，实现个性化产品服务。广东农信逐步建立完善数据资产化平台，实现底层的结构化数据与非结构化数据融合，挖掘数据间的关系，提升数据服务和交付能力。对内实现数据智能化，为风险管理、营销管理、运营管理等决策提供数据支撑；对外为产品研发提供基础支撑，为客户提供个性化产品和精准服务。

以开放融合的思维提升金融科技服务能力。广东农信贯彻开放、共享的思路，先后与华为、亚信安全、京东金融签署战略合作协议，通过与华为公司合作，在ICT基础设施、云计算和大数据等领域联合创新，研发了中间业务云平台；借助亚信安全公司网络威胁治理技术，引入安全管理咨询意见，提升了金融信息安全管理水平；与京东金融在联名卡、资产管理、农村金融、电商物流等领域开展全面合作，共建农村金融生态圈，践行普惠金融，服务实体经济。

不断坚持科技创新，引领业务发展和服务“三农”

面向未来，广东农信将坚持科技创新，不断提升因需而变的能力，适应金融科技时代的变化。

持续提升科技创新能力，引领业务发展。农村是农村中小金融机构的主战场，在广大的县域和农村地区，金融服务并非发展过度，而是发展不足。作为普惠金融的主力军，广东农信将始终坚守服务“三农”、中小微企业和县域经济的市场定位，坚持以客户为中心，利用金融科技创新，引领业务融合发展，构建涵盖营业网点、电子渠道、助农取款点、金融服务站“四位一体”的农村金融服务新体系，持续改进服务水平和服务能力。

加强信息科技安全，护航金融科技时代。信息安全是银行业务发展的基础，是银行稳健运行的保障。新金融业务的环境变化会导致新的安全问题产生，风险控制等问题仍是关键。广东农信充分认识到金融安全的重要性，正在开展金融云平台规划和建设，做到发展与安全并重，为不同层次的云服务客户提供金融级别的安全保障。

以行业云服务为突破口，逐步构建金融生态圈，提升多场景服务能力。广东农信正努力打造面向中小微企业的行业云服务平台，提供经营活动IT支撑、数据分析增值服务以及“一站式”金融解决方案。随着行业云服务平台覆盖行业数量的增加和上下游供应链的深化，通过发挥平台的纽带价值，打造广东农信自己的金融生态圈。借助生态圈，以金融服务为纽带，通过深入挖掘客户信息和客户关系，将投资、融资、支付结算等金融服务融入客户经营、生活场景，逐步形成闭环生态，帮助客户成长，降低获客成本，增强客户黏性。

金融科技时代的到来，对于农村金融而言，既是巨大的挑战，也是发展机遇。农村中小金融机构只有顺势而为，利用好金融科技，坚持以金融为本、以科技为器，立足使命、自我革新，才能在新时代赢得主动、赢得未来。（作者：广东省联社银信中心副总裁周丹，来源：《中国农村金融》2018年第13期）

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