深度剖析车贷模式以及车贷风控问题

首页 > 综合 > 正文 2021-02-27

瓜姐讲堂

与你分享汽车金融知识

本文来源于汽车金融帮，由汽车金融帮综合自：大数据反欺诈联盟贷圈、国培机构、何思茂整理而成

车贷资产与房贷资产、融资租赁资产是互联网金融三大物权资产，车贷具有小额、可标准化的金融形态，不仅在业务风险上低于小额信贷和大额企业借款，而且非常容易实现规模化，尤其是车贷面对的车主群体，他们对金融的需求更为丰富，如车险需求、汽车融资需求和汽车后服务的消费金融需求等，可以说车贷是车主接触汽车金融的开端，那么车贷有哪些种类，车贷风控应该如何做，下面展开深入分析：

准车主分期购车领域

网上数据显示，分期付款购车已经成为用户购车首选，2016年分期付款购车用户比例上已经超过了53.3%，分期付款购车主要有银行分期车贷、信用卡分期车贷、汽车金融公司分期车贷和汽车融资租赁公司以租代购四种方式，具体如下：

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银行车贷

银行汽车贷款具有很强的自主性，银行申请贷款额度大，利率低，还款期长，首付最低可以降到20%,所收的费用项目为押金、本息、3%担保费等，银行优质客户费用还会有所优惠，同时它可以不限车型不限车商，大大的增加了贷款买车者的选择空间。但是银行审批周期长和审批难度高，需要准备很多贷款资料。

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信用卡分期车贷

信用分期车贷不需要支付利息，但需要贷款者缴纳一定的分期手续费，不用准备太多申请资料，审批速度也很快，但是会存在两个方面的限制，首先，并不是所有型号的车都可以通过此种方式进行贷款，贷款者只能选择所在银行和汽车公司合作的几款车型;其次，信用卡分期购车贷款只对银行信用卡用户提供分期付款，不是任何条件都可以办理，还要有一个审核程序，有不良信用记录的信用卡用户就很难办理。

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汽车金融公司车贷

汽车金融公司主要是指汽车品牌厂商为汽车购买者和销售者提供金融服务的非银行金融机构，如上汽通用汽车金融、丰田汽车金融、大众汽车金融等，其最大的优点是不需要贷款购车者提供担保，只要有固定的职业和居所、稳定的收入和还款能力，个人信用良好，就能获得与银行同等额度的贷款，手续简便，审批速度也快，不过其所收费用除了缴纳银行车贷包含的费用以外，还需负担监管费、车队管理费和质保续保押金等。

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汽车融资租赁公司以租代购

汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式，在此基础上引入出租服务中的所有权和使用权的分离，在租赁结束后将所有权转移给承租人的现代汽车分期购车方式，准车主只需支付所有款项的20%作为保证金和1年1%的手续费，就可获得车辆使用权，20%的保证金在租赁期结束后可以返还，这种方式降低客户购车初期支付的负担，让客户可以将更多的资金用于投资理财；同时租金是一种费用，皆可以为企业出具增值税发票，也可以为车主作为报销凭证，成为企业做账的依据。

车主资金周转领域

汽车是一种可抵押的实物资产，车主是可以通过汽车抵押，来解决短时间的现金需求，然而汽车会存在全款购车、分期购车两种情况，那么车辆如何抵押，车主在汽车抵押后还想用车，那么车贷公司又如何控制风险，为此车主资金周转需求下的车贷模式有哪些，具体如下：

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汽车信用贷

汽车信用贷指的是车贷平台首先评判车主是否全款买车，如果是按揭买车，则根据按揭时间、按揭额度、个人征信和客户所在地域等综合信息评估后，匹配车主一个放贷额度，主要有按揭车月供放大、按揭车GPS不押车、全款车GPS不押车三种模式，其最大的特征是车主不必抵押车辆给平台或者第三方，完全以车主信息画像、车主征信数据和GPS车辆定位，来控制车贷风险。

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汽车抵押贷

汽车抵押贷指的是车贷平台引入第三方担保，或者将资金出借给第三方的手段，来控制车贷风险，如全款车抵押贷就需要全款车主到车管所办理抵押手续，车辆按揭贷就是将资金出借给汽车按揭公司，车辆以租代购就是将资金出借给汽车融资租赁公司，汽车抵押贷最大特征是车主需要将汽车抵押给第三方，车主不具备汽车的所有权。

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汽车质押贷

汽车质押贷指的车主将车辆质押给车贷平台，车贷平台根据车辆价值评估，结合客户从事行业和资产信息，综合匹配放贷额度，具体可分为全款车质押贷款和按揭车质押贷款两种，汽车质押贷的最大特征是车主需要将汽车质押给车贷平台，车主不再具有汽车的使用权。

车贷主要风险

1、欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由(经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱)不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

5、贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

车贷风控如何做？

车贷市场体量巨大，未来潜力无穷，但由于征信数据不完善，车贷业务的风险控制仍任务艰巨，车贷风险分为人的风险和车的风险，人的风险主要有车主无还款诚信、还款能力不足和还款催收三方面的风险，车辆风险主要有一车多贷、车辆残值评估以及车辆丢失三方面的风险，车贷风控应该针对这些风险，严格把控贷款流程，具体操作如下：

其一，车贷征信风控

车贷征信风控分为对人的征信和对车的征信，对人的征信除了引用央行征信数据以外，还需收集个人职业、收入、住所、资产以及亲属等数据维度，从而生成极具参考性的个人信用评估报告，在此基础上判定贷款人是都具备贷款资格，预防因个人征信不足，贷款者无还款诚信，所造成的车贷风险;对车的征信则需引用和建立车辆黑白名单数据库，在此基础上决定车辆是否具备贷款资格，预防黑名单车辆抵押、一车多贷等风险；

其二，车贷放款风控

车贷征信是解决贷款者和车辆是否具备贷款资格的问题，车贷放款风控解决的就是放款额度的问题，这主要决定于贷款者的预期还款能力和车辆残值评估，预期还款能力则需要建立个人信息大数据模型，生成个人还款能力报告，同时辅助以担保人措施，以防止因还款能力不足导致的车贷风险；车辆残值评估则需引入第三方的车辆评估工具，以专业公正手段给予准确的车辆价值评估及车辆损耗速度，再次基础上决定放款额度和放款周期，以此来防止因车辆估值过高导致的车贷风险；

其三，车贷科技风控

车贷征信风控和车贷放款风控，都是属于贷前风控，车贷科技风控则是属于贷后风控，具体可分为车辆安全风控和还款催收风控两个层面，车辆安全风控则是采用安装GPS定位来预防车辆丢失，实时监控，防止二次抵押等。通过车险购买将车辆丢失和损耗风险转嫁给保险公司;还款催收风控则是通过合理的还款机制设置，提醒贷款人按时还款，通过线上线下多重催收手段的应用，增强贷款人的还款意愿。

车贷风控实操建议

两项基本规律

个人融资一般规律：先考虑亲密朋友圈(不需要利息、不难为情)借钱，然后是透支信用卡(套现市场很成熟、方便快捷)，接着向银行贷款，向家人及同事借款(迫于情面)，之后开始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借贷，最后就是高息贷款。个人融资是有一般规律的，是借款人根据个人状况进行现实选择，建议公司确定授信阶段的底线。

小额原则不动摇：市场留给P2P的机会在于解决客户小额、短期、高频、快速的融资需求，这也是由P2P公司高资金成本决定的。以当前P2P行业的等额本息信用贷款月费率2.0%为例，通过现金流折算可知，12期复利算法产生的实际融资成本高达45.67%，这仅是融资成本，还没有算其他的经营成本。

将大额、长期的小贷公司资金用于经营就是庞氏骗局。也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出问题，贷款集中度偏高容易产生系统性风险。建议车贷公司主要经营10万以内的短期(9个月以内是不错的选择)贷款业务。

九点实操建议

1、尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标；

2、坚持小额、短期策略，不经营按揭车再抵押等违法业务；

3、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险；

4、其他同行转贷过来的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露；

5、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求，如果能实现在客户授权情况下，技术解析上面的个人资料数据那就高大上了，比如解析淘宝消费数据也很一定价值；

6、10万以上现场评估车辆、安装2个GPS、变更保险第一受益人；

7、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

8、通过与第三方征信公司数据共享对客户进行征信黑名单约束；

9、根据需要有选择地引进一些类似同盾这样的数据分析公司的重要风控模块是未来大数据风控的趋势。

总结

车贷市场体量巨大，车贷资产具备小额标准化金融形态，可以迅速实现规模化运营，准车主分期购车贷款有银行贷款、信用卡贷款、汽车金融公司贷款和汽车融资租赁公司四大业务形态，车主资金周转贷款则有信用贷、抵押贷和质押贷三种业务形态，车贷风控可以通过征信风控、放款风控和科技风控等手段，从不同层面预防人和车所带来的车贷风险。