没有东西抵押怎么贷款? 买房子没有东西抵押可以贷款吗

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很多人认为古代没有开发商，市民想住上新房子，只能靠自己盖。再比如说，他们还认为古代人少地多，即便是繁华的大都市，人口密度也不会太高，故 此居住不成问题，住房自有率接近百分之百。最后他们还认为古代没有银行，人们置业时手头不宽裕，只能找亲朋好友借，而无法贷款买房。
其实不然······

古代其实也有开发商
古代的开发商虽然不是以股份公司等现代形式出现，其职能却跟现代的开发商一样，就是负责把房子盖好，然后卖给别人。中国历史上有名的开发商不少。王莽还没做皇帝的时侯，曾经出资一百万贯，在都城买下三十顷地皮，建成一批房子，低价卖给流民居住。唐朝的宰相裴度退休之后，也曾在洛阳北邙买地建房，低价转让给朋友和同僚。《太平广记》里还有位大老板窦乂，用三万铜钱买下十亩洼地，平整之后，建成商铺二十所，用于出租和出售。清朝中后期，四品以上的京官一旦卸任，大多喜欢在北京近郊买地，营建之后再卖出去。清人杨静亭《都门杂咏》有言：“卸任归来买地忙，亲朋欣庆碧华堂。看他营造看他卖，多少官居积宦囊。”说的就是满清公务员退休之后转行做开发商的现象。

古代住房自有率并不比今天高
仅以宋朝为例，北宋初期开封人口就已达到五十万左右，整个城区除了道路和水面，剩下的就是房子，可供开发的空地寥寥无几。雍熙二年九月，宋太宗想扩建宫城，发现拆迁的工程量太大，只好取消了扩建计划。而在南宋极盛时期，都城杭州的人口已经飙升至一百多万，城区面积却不到三十平方公里，人口密度基本上跟今天的北京持平，以至于很多官员都没有住房，只能租赁公房居住。

古代购房一样可以贷到房款
古代虽然没有银行，但是购房者一样可以贷到房款，尤其是在明清两朝，贷款买房或者贷款建房简直成了城市居民房款不足时的主要解决方式。您会问，那时候连银行都没有，他们找谁贷款呢？大致有四种渠道：一、找当铺贷款；二、找钱庄贷款；三、找印局贷款；四、自己组织“钱会”，购房者之间互相贷款。

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当铺贷款

从两汉到民国，当铺一直存在于中国的大中城市和繁华市镇，购房者缺钱了，可以拎着东西到当铺去，让人家估个价，然后按估价的百分之七十或者更低的比率贷出钱来，并约好还款日期和利率，期限一到，一手把钱还给当铺，一手把自己的东西拎走。很明显，这是一种较为原始的抵押贷款形式。购房者到当铺贷款，抵押品可分两种。一种是首饰、珠宝、古董、字画等动产，一种是房契、地契等不动产凭证。

聪明的朋友会发现，古代的购房者找当铺贷款的可能性不大。为什么呢？倒不是因为当铺按复利计息，还款时太吃亏，而是因为找当铺贷款必须拿得出东西作抵押。对于急需贷款的购房者来说，这门槛太高。第一，他们没房，拿不出不动产凭证；第二，他们家里也不大可能有特别值钱的动产，要不然早变卖了凑成房款了，谁还傻呵呵地去当铺借贷啊

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钱庄贷款

钱庄出现得晚，按经济史界的主流说法，像模像样的钱庄到明朝才开始出现。不过对于购房者来说，钱庄的一大优势就是贷款时可以不用抵押，只要贷款方能找到实力雄厚兼且信用卓著的担保人就行了。如果贷款方自身信用卓著，能够得到钱庄的信任，那么连担保人都不要，就能从钱庄贷出钱来。

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印局贷款

印局是一种高利贷机构，和钱庄一样在明清两代盛行。购房者找印局贷款，同样可以只凭信用，无需抵押。只是还款太麻烦——贷出一笔款子，每天都得找印局还钱，直到连本带利还清为止。所以说，印局的金融产品非常单一，它只经营贷款，不经营存款，而且只经营那种分期等额还款类型的贷款。另外，鉴于印局不能吸储，其资金规模必然很小，故此不可能提供大额和长期的贷款品种。从这个角度看，印局并不是古代购房者理想的借贷对象。

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钱会贷款

“钱会”流行于清末和民国，参与者大多是彼此熟悉、有血缘关系或地缘关系的贫民。其业务形式非常奇特，需要举个例子才能讲明白。举例言之。在宣统年间的北京某胡同，居住着小明、小亮、小强、小胖等四户人家，他们住的都是大杂院，都想买一套新居，手头的钱都不够。怎么办呢？他们不找当铺贷款，也不找钱庄贷款，更不找印局贷款，而是组成一“钱会”，搞了四届活动，就让四户人家都买上了新房：第一年，小亮、小强、小胖三家各掏一万给小明，帮小明买上了新房；第二年，小明、小亮、小强三家各掏一万给小胖，帮小胖买上了新房；第三年，小胖、小明、小亮三家各掏一万给小强，帮小强买上了新房；第四年，小强、小胖、小明三家各掏一万给小亮，帮小亮买上了新房。回头算一算，四户人家在四年之内分别都拿到了三万元的无息贷款，而且谁也没有吃亏（前提是期间没有发生通胀或通缩）。这就叫“钱会”。严格讲，钱会不是一种金融机构，而是一种很有创意的金融互助组。

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